村镇银行发展现状(精选5篇)

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村镇银行发展现状范文第1篇

【关键词】村镇银行；湖南省；调研报告

1.前言

自2007年1月12日银监会印发的《村镇银行管理暂行规定》颁布以来，全国范围内已设立几百家村镇银行。村镇银行的设立，是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举，它在缓解农村资金供求矛盾，促进农村金融竞争，改善农村金融服务具有重大的现实指导意义。作为农业大省的湖南，村镇银行在我省农村经济发展中占有举足轻重的地位，村镇银行的发展是关系我省新农村建设乃至“三农”长远发展的关键。但是村镇银行作为新的金融机构，它的发展势必会遇到很多困难，除了直接面对来自以农信社为主的农村机构的竞争，更多地要面临农村信贷的小额化，分散化所带来的高风险，高成本。湖南省村镇银行发展状况到底如何？他们是否有效、便捷地为当地农村经济发展提供标准化的金融产品和服务？课题组成员运用抽样调查法结合典型调查方法对我省村镇银行的开设和发展进行调查研究。

2.湖南村镇银行发展现状

2008年3月16日湖南省第一家村镇银行湘乡市村镇银行股份有限公司正式对外挂牌营业，截止到2013年3月22日，湖南省现有村镇银行29家。

2.1 湖南村镇银行发起设立基本情况

在设立开业的29家村镇银行中，2008年批复开业3家，2009年批复开业2家，2010年批复开业4家，2011年批复业5家，2012年批复，15家，其中大部分是2011年2012年设立开业的（详细情况见表1）。29家村镇银行注册资本平均在人民币5000万元以上，根据我国村镇银行总行的分布情况，按照省级行政区的平均数来看，中部地区9省的平均数最高（约34家/省），湖南省的村镇银行发展在全国省份中居中下游水平。

从表1可看出，从2008年在第一家村镇银行正式对外挂牌营业到2011年，四年时间平均每年开业的村镇银行不到4家。2012年，湖南省村镇银行实现了一次量的飞跃，开业的村镇银行15家，占到了总数的51.7%。湖南省13个地市，1个自治州除怀化外其他地市自治州都已设立村镇银行，郴州和衡阳分别以5家和4家位居前两位。

湖南村镇银行发起行的性质和产权结构各不相同，有中资银行也有外资银行，有政策银行也有商业银行。如韶山光大村镇银行是湖南首家由股份制商业银行（光大银行）发起的；平江汇丰村镇银行是湖南省第一家由外资银行（汇丰银行）发起的；汨罗国开村镇银行是由政策性银行（国家开发银行）发起的。湖南省村镇银行的设立具有明显的批量化设立的特点，这些主导行以沪籍银行为主。在湖南省的29家村镇银行中，上海农商银行发起设立的12家村镇银行分别布局在宁乡县、醴陵市、双峰县、涟源市、长沙县、永兴县、衡阳县、桂阳县、澧县、临澧县、慈利县和石门县，每家资本金为5000万元，由上海农商银行控股51%，其他由法人和自然人参股。湖南是上海农村商业银行设立村镇银行最多的省份。除了上海农商银行之外，上海浦东发展银行在湖南省先后发起设立了4家村镇银行。2009年，在湖南资兴发起设立了资兴浦发村镇银行；2012年09月，浦发银行在湖南批量设立茶陵、衡南、沅江和临武浦发村镇银行，4家湘籍浦发村镇银行注册资金共2亿元人民币，上海浦东发展银行出资占比为51%。

2.2 湖南村镇银行规模结构状况

从注册资本来看，29家村镇银行注册资本总额达人民币161000万元，平均注册资本额人民币5551.72万元，注册资本最低的为1000万元（1家），最高的为2亿元（1家），其次是1亿元（1家），其余的26家均为5000万元，注册资本规模在全国范围内居于中等水平。除资料不详的1家村镇银行之外，其他的村镇银行都是发起行绝对控股（至少占股为51%），其中汇丰银行投资的湖南平江汇丰村镇银行有限责任公司，以及哈尔滨银行投资的株洲县融兴村镇银行有限责任公司和耒阳融兴村镇银行有限责任公司还是发起行100%控股（具体见表2）。

从业务经营范围来看，湖南村镇银行的业务经营范围基本涵盖了银行类金融机构业务。

较为充足的注册资本有助于村镇银行扩大单笔业务的规模，有利于加快经营发展，有助于更好地满足农村地区的金融需求，有助于村镇银行保持较高的抗风险能力，有助于村镇银行与农村区域的其他银行类金融机构相竞争。由于湖南村镇银行按照“低门槛、严监管；先试点、后推进”的原则，直面解决农户资金问题，激发农村金融市场活力，促进农业产业化和农村城镇化进程，真正意义上发挥了积极作用。

3.湖南村镇银行发展面临的问题

课题组通过网络调查，及对JX村镇银行进行实地调查，发现湖南省辖内村镇银行设立时间较短，绝大多数没有设立分支机构，只有一个营业网点，服务范围有限，无法覆盖整个辖内区域的全部农户与中小企业，支农效果未完全显现，也一定程度限制了各类银行业务的拓展。湖南村镇银行发展面临以下问题：

3.1 宏观方面，政策瓶颈限制了业务发展

目前，湖南的村镇银行成立已有7年之久，发展现状良好，但增速缓慢，2012年湖南进入“批量扩张期”，且盈利能力较差，究其原因，国家对村镇银行的扶持政策不明确，尤其在税收减免、存款准备金率等方面的优惠政策始终不明朗。作为农业大省的湖南，高新农产业和龙头企业仍然比较少，因此虽然湖南现在已经成立了29家村镇银行，但是如果没有政府扶持，仅仅凭个人之力要获得高效益项目的支持难度很大。

3.2 微观方面，筹集资金困难

课题组成员调查湖南省JX村镇银行发现，该银行设立于农村贫困地区，虽具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了该村镇银行储蓄存款的增长。二是JX村镇银行作为新型农村金融机构，成立的时间较短，社会各界对其缺乏了解，与国有商业银行、邮储银行、农信社相比，社会各界对其的认可程度大打折扣，有的甚至将其误视为“草根银行”。三是原桃江县“农村两会一部和一社（城市信用社）”被撤销的影响至今仍未消除，村镇银行树立品牌形象起步艰难，自身吸收存款难度较大。四是JX村镇银行作为法人机构，却只有一个营业网点，加之如上所述的现代化支付手段匮乏，在一定程度上淡化了对农户和中小企业的吸引力。

湖南村镇银行还面临支付结算网络不畅、银行卡业务缺失、存款结构失调和信贷支农创新压力较大等困难。

4.对策与建议

4.1 国家应加强对村镇银行的扶持力度，建立和完善农村金融风险补偿机制

一是发挥税收政策的激励效应和调节作用。充分考虑到村镇银行发展期的实际困难，建议对村镇银行实行“全免‘三农’贷款营业税和所得税免征”的优惠政策，以缓解“三农”信贷高风险、高成本矛盾，更好地激励村镇银行面向“三农”、服务“三农”。二是建立财政补偿机制。建议地方政府从财政预算中拿出一定规模的资金，成立农户贷款风险补偿基金，专项用于补偿村镇银行等涉农金融机构发放支农贷款时由于自然风险和市场风险等原因形成的贷款损失，由财政提供资金给予涉农金融机构一定比例的补偿，并对农贷利息予以一定财政补贴。三是建立和完善政策农业保险制度。特别要开办多种形式的政策性农业保险，重点是健全农村房屋、畜禽等财产保险和农作物灾害保险体系。尝试由中央财政、地方财政、涉农企业、农户按一定比例分担保费和理赔费用，并给予一定税收优惠政策。这样，既可补偿农民因遭受自然灾害等原因造成的损失，调动农民进行产业结构调整的积极性，又可补偿村镇银行等农村金融部门发放农业贷款无法收回而形成的贷款损失，消除其后顾之忧。四是积极发展面向涉农中小企业和农户的抵押融资担保体系，缓解涉农贷款抵押、担保难问题。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展农村担保业务，有条件的地方可设立三农担保机构，建立担保基金，发展农村互作担保组织，并鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，适度分散村镇银行信贷风险。探索建立农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，将农村土地使用权等不动产及农业机器设备、农用车、农产品和农产品交易合同等动产引入农村信贷实践。

4.2 努力拓展资金来源

一是根据再贷款管理的有关实施细则，村镇银行可向人民银行申请再贷款，以解决其自筹资金困难与支农信贷需求旺盛的矛盾。二是建议地方政府借鉴外地经验，将财政国库资金、政策性补贴、涉农资金、社保基金等统一归口村镇银行办理业务，迅速壮大村镇银行的资金势力。三是充分利用各种媒体和平台，向社会公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导社会公众充分了解并认可村镇银行，引导社会公众将闲置资金存到村镇银行。四是在继续争取股东、当地政府支持的基础上，加大各项存款的营销力度，开展形式多样的营销活动，重点在个人存款营销上下功夫，破解负债业务结构不合理、增速慢的问题。五是增设村镇银行分支机构，扩大服务半径。六是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户资金的流入。

参考文献：

[1]谌争勇.村镇银行发展面临的困境及对策——来自湖南省桃江建信村镇银行的调查与思考[J].哈尔滨金融高等专科学校学报，2010（1）.

[2]湖南银监局课题组.探寻村镇银行未来发展之路——基于现状评估下的湖南村镇银行发展模式选择[J].中国农村金融，2012（14）.

[3]裴绍军等.新型农村金融机构如何以创新促服务——以东丰诚信村镇银行为例[J].中国金融，2010（2）.

[4]网站http：//.cn/roll/20101203/01549047834.shtml.

项目来源：本文是湖南省教育厅科学研究项目2010年度立项项目题《湖南村镇银行发展研究》阶段性成果（项目编号：10C0215）。

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村镇银行发展现状范文第2篇

关键词：村镇银行；发展；趋势；建议

村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。

1　我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。

2　我国村镇银行的发展趋势

2、1　注册资本规模逐步增加

根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。

2、2　金融机构发起人范围逐步扩大

村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。

各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。

3　促进我国村镇银行发展的建议

目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：

3、1　合理限制村镇银行的发展规模

虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。

同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。

村镇银行发展现状范文第3篇

摘要：村镇银行作为支持县域经济及三农发展的一支新生力量，对促进县域经济结构调整以及三农快速发展起到了一定的推动作用。文章通过对村镇银行实地调查，了解村镇银行在支持县域经济发展中的经营状况和困难，提出相关对策建议。

关键词：村镇银行 建议 发展

近年来，村镇银行作为农村金融体系重要组成部分，在政府及监管部门的支持下得到了快速发展，逐渐成为了县域支农支企支民的主力军，为县域经济发展提供了强有力的金融支撑，在支持县域经济发展中发挥着举足轻重的作用。

一、村镇银行发展现状

二、支持县域经济发展的主要措施

3、贷审流程优势明显。与大型商业银行相比较，村镇银行在贷款审批流程及速度上具有显著优势。从审批时间来看，只要手续齐全符合条件的单笔贷款申请，从前期调查到放款基本不超过1周时间。同时，对贷款到期的客户，经风险部门评定为经营情况良好，其贷款可直接续贷，无需归还，有效降低了小微企业贷款融资成本。

三、服务县域经济发展存在的问题

1、村镇银行落实服务政策难度大。一是村镇银行呈现支大拒小现象。村镇银行因其特殊的背景和条件便决定了其服务县域经济的定位，同时作为商业银行，其逐利的本性也与生俱来。调查中，我们发现，村镇银行得到的各种优惠及扶持政策非常有限，商业化经营与服务三农发展不能有效统一。在当前县域经济发展背景下，大型企业资源有限，中小企业经营风险较大，村镇银行只好倾向于资产规模较大的优质客户。目前村镇银行，小额、分散的经营原则很难做到贯彻执行，具体表现为贷款额度高、贷款投向过分集中。二是村镇银行支农支小与风险难控制相矛盾。村镇银行既要进行商业化运作，又要开展涉农支小政策相关业务。但在当前县域经济环境下，涉农支小信贷业务风险较高，村镇银行如何在保证自身盈利发展的同时，又要能有效开展相关政策业务的运作成为了其支持地方经济发展的难题。

3、网络设备滞后阻碍了村镇银行业务的开展。按人民银行规定：具备条件的村镇银行可以加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以申请加入支付系统、支票影像交换系统和征信管理系统。但是庞大的网络设备的研发费用及大量维护成本的投入，处在起步发展阶段村镇银行，实在难以独立承担。具体来说，当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题：一是支付结算系统方面。村镇银行由于无法直接接入大额支付系统和小额支付系统，银行卡业务无法开展，相关业务也只能通过发起行间接结算，在当前网络发达的背景下，与其他商业银行相比处于非常劣势，严重影响了村镇银行的吸储能力。二是征信系统方面。目前村镇银行还无法直接接入征信系统，企业和个人信用情况只能通过当地的人民银行进行核查，这样就降低了村镇银行贷款发放的效率，无形中增加了村镇银行的人力成本。三是反洗钱系统方面。由于村镇银行规模还较小、结算及账户管理等方面水平较低，缺乏在大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的网络监测能力，仍需加大改进力度。

四、促进村镇银行健康发展的建议

1、建立市场定位机制，规范服务方向。首先，监管部门建立健全市场定位机制。通过完善支农支小服务质量评价考核体系，对村镇银行三农和支小微企业贷款占比及投向进行明确规定，定位村镇银行把握服务县域经济，按照支农支小这个服务方向，促进服务三农与商业之间的可持续的发展平衡关系，立足县域经济发展现实，加大支农支小力度。其次，探索新的经营模式，在贷款的审批、流程操作、利率机制等几个方面加大创新力度，为本区域符合条件的企业和农户提供多样便捷的金融服务。第三，利用发起银行现有成熟的金融产品、金融工具、技术与服务模式，不断提升村镇银行在县域地区核心竞争力，进而推动各项金融业务在县域经济迅猛发展中的重要作用。

2、扩大资金来源，改善资金压力。一是对村镇银行实行优惠支农支小再贷款政策。人民银行参照县域法人考核办法及当地信贷投放情况，给予村镇银行特别的支农支小再贷款的多种扶持政策，增加其资金来源，增强其信贷资金投放能力。二是放宽村镇银行在银行间同业拆借市场资格，扩展其资金补充渠道。三是推动村镇银行利率进行市场化改革，扩大村镇银行的存款利率浮动范围，提高村镇银行市场竞争力。四是鼓励村镇银行探索可行的金融相关债券，建议村镇银行会同发起银行或发起人发行区域性债券，如集合债券或次级债券，拓宽村镇银行资金来源渠道，扩充村镇银行资本金。

3、加强网络设备建设，提高金融服务效率。一是多渠道创新金融服务模式，拓展村镇银行服务方式。以村镇银行总行为依托，探索在农村建立自助服务站、社区服务网点和金融服务流动站等特色服务渠道，有效解决村镇银行网点不足带来的弊端，尽最大能力为农村区域客户提供优质、安全、便捷的金融服务。二是强化村镇银行与发起银行或同业之间相互合作，弥补村镇银行因网络技术落后产生的劣势，提升村镇银行金融服务水平。三是推进行内核心业务系统等基础设施建设，积极与支付结算部门进行合作，加强村镇银行网络渠道建设，提高系统运行管理水平，提升村镇银行金融服务电子化水平，争取尽早具备和达到加入支付系统、征信管理系统和反洗钱监测系统的条件，早日享受接入网络先进系统的便捷服务。

4、加强政策扶持体系建设，促进村镇银行可持续发展。一是进一步完善风险补偿机制，建立村镇银行服务三农和支持新农村建设的正向激励机制，提高村镇银行服务县域的积极性。政府相关部门根据当地经济发展实际，设定涉农支小贷款考核办法，作为确定奖惩的依据。对于完成目标较好的村镇银行，由地方财政出资建立奖励基金，给予税收等优惠，人民银行给予支农再贷款优惠，以此鼓励村镇银行加大对三农的资金投入。二是在财政、税收优惠政策方面应加大对村镇银行支持。如在计提坏账准备，营业税、所得税等方面制定不同的优惠措施，增加村镇银行资本积累;对面向农户的贷款政府给予村镇银行财政贴息支持，从而使农户自身不能承担过高利率以及村镇银行贷款分散、单笔贷款成本较高的问题能进一步缓解。三是放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金发放贷款实行定量控制，同时不列入存贷款比例进行监管控制，支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款。四是人民银行积极引导村镇银行完善支付结算、现金管理、反洗钱监测、征信管理等方面的建设，加大技术和业务支持，提供优质金融服务。

参考文献：

[2] 赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010(7)

村镇银行发展现状范文第4篇

文章编号：1004-4914（2016）01-179-02

2006年12月20日，中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。紧接着，2007年1月22日，中国银监会又出台了《村镇银行管理暂行规定》，全国的村镇银行试点工作从此启动。近年来，随着我国金融体系的不断完善，村镇银行作为普惠金融的重要载体，在全国各地快速成立和发展，促进了农村金融投资多元化，成为支持地方经济发展及农业增产、农民增收的重要生力军。村镇银行作为新型金融机构，业务发展迅速，但同时亦存在着资金来源不足、结算手段落后，经营环境欠佳等问题。为进一步了解山西省村镇银行发展情况，人民银行太原中支金融稳定处组织对辖区各村镇银行开展了专项调查。

一、村镇银行经营发展现状

截至2015年9月，山西省共批复开业村镇银行46家，资产总额195.08亿元，实现利润总额5.16亿元，上交税费达0.21亿元。平均资产利润率为1.13%，辖区村镇银行稳步经营，存贷款逐年增长，各项经营指标良好。

（一）存贷款情况

截至2015年9月末，山西省村镇银行各项存款余额150.21亿元，占全省金融机构存款余额的0.7%。其中，活期存款90亿元，占比61%，单位活期10.21亿元，储蓄活期79.79亿元；定期存款60.21亿元，占比39%；各项贷款余额113.87亿元，占全省金融机构各项贷款的0.75%。

1.从贷款投向来看，截至2015年9月末，村镇银行贷款投放前三位分别是：批发、零售及其他类34.92亿元，占比31%；养殖业贷款7.34亿元，占比7%；农村企业贷款6.44亿元，占比6%。辖内村镇银行贷款的主要投向是提供商户的批发、零售类贷款。

2.从贷款结构来看，截至2015年9月底，山西省村镇银行个人贷款55.25亿元，占比为36%，全部为农户贷款；企业贷款余额为96元，占比为64%。

3.从贷款执行利率和期限来看，6个月以内的加权平均利率为14.99%，6个月―1年的加权平均利率为14.82%，1―3年加权平均利率为12.44%，3―5年加权平均利率为6.54%，全部贷款的加权平均利率为14.66%。贷款期限主要集中在6个月―1年，1年以下的短期贷款占到全部贷款的80%以上。

（二）经营效益情况

截至2015年9月底，山西省村镇银行资产总额为195.08亿元，同比增加17.8亿元，增长8.9%；负债总额为186亿元，同比增加18亿元，增长10.4%；实现税后利润5.16亿元，同比增加0.5亿元。

（三）公司治理及内控建设

一是管理架构方面，辖区村镇银行作为成立较新的独立法人金融机构，拥有较完整的公司治理结构，全部能够在“董事会决策、经营层执行、监事会监督”的运行机制下正常开展经营业务；二是内控建设方面，初步建立了从组织部门到操作岗位的职责落实制度、从业务制度到激励约束机制、从合规监督到审计监督、最终到责任追究的首尾相衔的内控体系，确保了规范合规运营；三是制度建立方面，辖区村镇银行能够按照国家法律法规以及人民银行要求，建立符合自身的业务和流程、授信、会计及柜台业务、计划财务和反洗钱等规章制度，通过内控制度规范各项业务。

二、村镇银行经营发展中存在的问题及风险

村镇银行在其数量及业务规模不断扩大的过程中，逐渐暴露出以下风险及问题：

（一）业务类型有限，存款来源不足

目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化服务手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力受到限制。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。

（二）经营环境欠佳，金融基础设施滞后

村镇银行作为新设金融机构，诸多服务设施和服务接口还不太完善。主要体现：一是征信接口缺失，农户信用情况难以及时掌握，导致贷款风险控制难度增加；二是未直接加入大小额支付系统和支票影像交换系统，依然挂靠商业银行办理结算业务，资金运转速度和效率受到影响；三是未加入银联组织，不能开展银行卡相关业务，现代银行结算功能缺失等。

（三）政策扶持难以满足，服务功能发挥受限

由于村镇银行起步较晚，且为单点机构，基层服务网点少，虽然存款增幅速度远高于辖区其他金融机构，资金总额仍然难以满足农户贷款需求。以某市村镇银行为例，据调查，其每月申请贷款的农户高达3000多户，而受资金紧缺的限制，仅只能满足10%贷户的资金需求，既制约了辖区农村经济的快速发展，也影响到村镇银行经营的快速发展。同时税收方面与农村信用社相比缺少优惠条件。村镇银行目前只有6亿资产规模，而农村信用社资产规模高达15亿元，而向财政上缴税收比例远远低于村镇银行。

（四）金融同业竞争加剧，发展环境受到影响

目前，各金融机构相互争拉存款，争抢客户局面进一步加剧。部分金融机构为完成任务，给客户好处费、手续费等形式，吸引客户，给新设金融机构和小规模的金融机构带来挤压，生存发展环境受到影响。

三、对村镇银行进一步拓展业务的建议

（一）找准市场定位，发挥自身优势

与大中型金融机构相比，村镇银行经营管理中具有以下特点：一是区域特征明显，具有信息成本优势。从业人员的本土化降低了信息不对称影响，对客户的信用以及经营状况了解更加便利、及时和有效，降低了信用风险。二是业务审批速度快，具有交易成本优势，中小企业的信贷优势体现在降低了中小企业的信贷成本。三是监督成本优势。区域内的中小企业和村镇银行为了能够在区域内长期生存共同发展，倾向于长期互惠合作，会形成一个银行对企业经营信息全面了解的平台，对信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、声誉风险、法律风险等主要风险予以识别，测量与管理，建立以经济资本约束经营风险的管理模式，健全相应的内部控制，将风险控制在能够承受的程度之内，从而极大地节约了监督成本。因此，村镇银行要不断推出与农相宜，符合市场需求的金融服务品牌，打造村镇银行自身特色的信贷产品，适应客户需要。

（二）拓展中间业务，丰富金融产品

村镇银行是新设立的普惠金融机构载体，科技实力和服务水平与其它国有商业银行相比较有很大的差距。尤其是中间业务和电子业务，村镇银行几乎是空白。单一的存贷业务已难以满足客户的需求，因此，村镇银行要加快拓展新的业务领域，凭借自身扎根农村的优势，开发农民喜爱的金融产品。延伸金融服务链，比如向偏远农村的农户提供养信息，帮助其发家致富，既增加了资金来源，又将普惠金融的温暖送达千家万户。

（三）强化风险防控，确保稳健经营

一是加大内控制度建设，增强员工风险意识，确保风险防控不留死角，不留空档。二是强化员工培训，提升员工业务水平和防范化解风险能力，能够及时识别和化解外部风险冲击。三是增强忧患意识，严防信贷垒大户，坚持走支农、支小发展的路子，强化对存在风险隐患贷款跟踪监测，针对风险和问题及时进行调整化解。

村镇银行发展现状范文第5篇

一、引言

（一）研究背景与意义

2006年12月中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，为了解决我国现有农村地区银行业一系列 “金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境等提出了宝贵的意见，并首次对包括村镇银行在内的金融机构准入条件、设立方式等进行了系统性的阐述，并确立了一系列试点地区，此后，各类银行纷纷加入到建设村镇银行的行列中，村镇银行如雨后春笋般涌现。自此之后为贯彻落实党的十八届三中全会关于全面深化改革、发展普惠金融的精神，中国银监会在2014年12月提出了《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，国家对村镇银行的可持续发展提出了方向性的意见。

村镇银行作为经银监会批准在农村地区设立的，主要为当地“三农”经济发展提供金融服务而设立的新型金融机构具有很大的发展潜力，但由于当前我国农村及乡镇地区农村金融服务体系不健全，农村金融体系特有的人口密度低、平均贷款少、家庭储蓄少、资金盈利率低、贷款缺少抵押品、受农业生产周期季节性影响较大等一系列因素而导致的还贷风险高，致使农村农户、企业向村镇银行等金融机构贷款尤其有限，村镇银行的发展因而大大的受到了限制。

在银行之间关系来看，由于村镇银行还处于探索起步阶段，银行有着资产负债规模小、人员对农村金融服务不熟悉、抵御市场风险能力较低等不足，并在农村地区原有的金融机构农村信用社、邮政储蓄银行的双重挤压下，留有的市场非常狭窄，且具有特色的核心竞争优势还未得以培育，并在服务创新、客户资源、信贷规模、技术支持等方面有所欠缺。

大型商业银行投资发起村镇银行建设的热情尚未被完全激发，在一定程度上也导致了村镇银行的发展速度比较缓慢，如何才能做到村镇银行的可持续发展显得尤为迫切。研究探讨村镇银行在建立及发展中还存在的一些新的问题是非常有必要的。

（二）研究思路与方法

本文以村镇银行为切入点，通过研究村镇银行现有的发展现状与经营情况，参考国内外学者关于建设村镇银行的有关成果，系统性的分析我国村镇银行可持续发展受到限制的种种原因，从而针对性的提出一些有效的解决方法与对策。

二、村镇银行概述

（一）基本概念

1.村镇银行定义

经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民或企业工厂提供金融服务的银行金融机构。

2.村镇银行可经营的业务范围

可办理吸收存款、发放贷款业务，办理国内结算、票据承兑与贴现；可从事同业拆借、银行卡业务；可发行、兑付、承销政府债券，收付款项及保险业务以及经银监分局或所在城市银监局批准的其他业务。在村镇银行可经营的业务中，吸收存款和发放贷款仍是最主要的经营业务。

3.村镇银行设立的宗旨和市场定位

实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，近年来我国金融改革步伐加快，尤其对村镇金融覆盖面的范围提出了很大的要求，为响应家构建竞争性的农村金融市场的政策和切实服务乡村的理念，村镇银行应运而生。作为农村金融的一股新生力量，从一开始就被寄予厚望，根据新农村建设的实际情况提供相应的金融服务，做到立足地方、服务村镇。

（二）主要特点

1.在市场定位方面，村镇银行主要是为当地农民或企业工厂提供金融服务。村镇银行的核心要义是为“三农”服务，根据有关要求贷款的发放不能跨县（市）进行，所以在一个县（市）里可能仅有一个网点，这样使得村镇银行服务范围的覆盖面受到了很大限制，因而在与其他商业银行相比村镇银行缺乏灵活性与竞争力。

2.在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。根据银行法等有关规定对于村镇银行县（市）注册资本最少为300万，乡（市）注册资本最少为100万人民币。总的来看，大多数村镇银行的注册资本金额为几千万元上下，超过亿元注册资本的村镇银行少之又少，跟农业银行或农村信用社相比，村镇银行的规模较小，进而导致了银行抵御各种市场风险的能力大大降低。

3.在法人结构方面，村镇银行区别于商业银行的分支机构，它虽然规模较小，却是独立法人，村镇银行的发起人必须是境内银行业金融机构，可以是一家或者多家共同发起，但至少为一家，村镇银行较之一般商业银行就有信贷措施灵活、决策快等优点。

（三）我国村镇银行可持续发展的文献研究

我国村镇银行起步较晚，对村镇银行的研究还不是特别完善，在我国对农村金融的研究主要表现在对我国农村金融体系的研究和对机构市场定位、发展现状和可持续发展的对策等方面。

1.对我国农村金融体系的研究方面，周小川指出农村农业和农村金融发展是一种共生共存的关系，要通过农村金融体系的发展来促进农业的发展。

2.银行市场定位方面，经济学家郭俊认为可以把农村金融三个阶段，分别是扶贫阶段、共赢阶段和竞争阶段，并且把农户也分成了三类，第一类是基本生活不能保证的，第二类是在村镇摆脱贫困、正在致富道路上的，第三类是已经脱贫致富的，前两类是村镇银行应该积极帮助的对象，他强调农民的真实经济状况和银行发展阶段是决定村镇银行市场定位的主要因素。

3.在对村镇银行的发展现状方面的研究中，夏春秋等人指出政府、国家的支持是村镇银行可持续发展的保证，但是村镇银行自身存在了种种的不足，如金融体制不健全、人力资源匮乏、市场竞争力差等因素。

4.在村镇银行可持续发展对策研究中，林俊国指出政府可以对村镇银行减少不正当的干预、完善银行的政策制度、针对性的制定不同的规则；而林世军等提出了不同的意见，他们认为要准确的确定村镇银行的市场定位，鼓励其参与市场竞争，对商业银行的传统商业模式要取其精华去其糟粕，要大力刺激村镇银行的创新能力。

三、我国村镇银行的发展现状

在建设社会主义新农村的大背景下，为了更好的为三农服务，村镇银行的出现应运而生。根据中国银行业协会统计，截至2014年底，全国已经组建村镇银行1233家，其中获批开业的达到1152家。各项贷款余额4862亿元，同比上年增长1234亿元。其中为小微企业贷款2405亿元，农户贷款2111亿元，两项贷款占比达到92.9%。从各地银监局的表述来看，过去十多年里村镇银行快速发展，金融市场结构不断丰富完善，已成为服务“三农”、支持小微、中小企业的金融生力军。

村镇银行是以“立足农村，服务农村”为宗旨而设立的金融类机构，但是由于当前我国农村及乡镇地区农村金融服务体系不健全，农村金融体系特有的人口密度低，平均贷款少，家庭储蓄少，交易成本高，资金盈利率低，贷款缺少抵押品，固定资产有限，交通条件差，市场分割，信息不对称风险大，受农业生产周期季节性影响较大因而导致的还贷风险高和非生产性借贷，收入波动大等一系列因素导致农村农户、个人向银行等金融机构贷款尤其有限，并且农业还具有受自然灾害影响大、资本回报率低、生产周期长等缺点。在银行之间关系来看，由于当前我国农村金融体系特有的人口密度低、平均贷款少、交易成本高等一系列因素导致农村农户、个人向银行等金融机构贷款尤其有限，再上村镇银行市场定位偏离、经营管理滞后、风险控制能力差等不足，在其他银行的夹击之下，导致了村镇银行在贷款规模、产品创新、人员服务等方面不能在农村金融机构中占有核心竞争力。另外，大型商业银行投资发起村镇银行的热情尚未被完全激发，一定程度上也导致银行发展后续不足，因而村镇银行可持续发展需要从内部和外部因素两方面来分析考虑。

此外，村镇银行作为市场化经营的金融机构，资本金来源、风险控制水平等方面，也与成熟的城市商业银行存在较大差距，但得益于国家政策的支持，目前状况有所改观。银监会出台的一系列政策，旨在改革农村金融体制、发展农村经济，更好的解决我国“三农”问题。发展村镇银行等农村金融机构对我国“二元经济”格局有很大的积极作用，能够有效地促进我国农村地区形成金融产品齐全、人员服务优良、资金投入多元化的金融体系起到了不容忽视的重要作用。

四、我国村镇银行可持续发展的制约因素

（一）内部制约

对村镇银行来说，其可持续发展受到的内部因素制约有：

1.村镇银行规模较小，抗风险能力较差。村镇银行内部风险控制相对薄弱，其信贷支持的主要对象是农业和农民，但他们自古以来形成了“靠天吃饭”的生产格局，受到自然灾害的影响较大，在农村社会保障制度不健全的情况下，村镇银行的放贷资金存在很大的风险。尤其是在经济生活欠发达的农村地区，其金融生态环境还不够完善，使银行的风险度量指标较大，抵抗风险的能力相对较弱。

2.村镇银行的营业范围受到限制，与其他金融机构相比竞争力较低。在原有的农村金融市场上，高端客户是大中型商业银行的基础，中层客户又被农村合作社、农村信用社等占领，而剩余的低端客户对金融需求较少。村镇银行在这种情况下抢占市场，势必要使竞争加剧。大型商业银行在竞争当中具有结算系统完善、公信度高等优势，为了赚取更多的利，银行开始把更多的目光放在中小客户的身上，配套推出了一些对应农户需求的支农产品和服务，这使得村镇银行更加没有容身之地。

3.村镇银行具有较强专业性知识的人才比较匮乏。村镇银行等金融机构的竞争离不开人才的竞争，银行的管理离不开专业人才，目前，制约村镇银行发展的一个重要因素恰恰就是缺乏人才，每年经济金融专业毕业的大学生择业时通常会选择大中型城市的商业银行，几乎没有意向选择去到农村发展。因而最后造成了城市金融银行的人才相对过剩和农村人才的相对缺乏。

（二）外部制约

对村镇银行来说，其可持续发展受到的外部因素制约有：

1.农村市场分散个性化，村镇银行获取信息受限。由于市场的多元化，村镇银行的信贷业务很难建立在对各类需求者信息的定量判断上，在掌握农户和农业中小企业的营业能力、人品道德、家庭情况等反映其偿债能力的非公开信息存在难度。与此同时，由于农村住户分散不易管理、基础设施不健全使得一些金融产品无法推广、交通闭塞导致银行与农民信息不对称等特点，使得信贷人员对农户的贷前调查和贷后审查的管理成本较之城市要高的多。因而影响了村镇银行的经济效益，使得其发展受限。

2.农村贷款抵押中介服务不健全，农业保险体系不完善。农业保险体系的完善对村镇银行信贷资金的运作大有裨益，但农村地区可用来做担保物品的资源少之又少。并且，由于村镇银行主要的投资对象为农业产业，农业产品比较特殊，受季节、气候影响较大，贷款风险高。因而，在我国农村保障体系尚不完善的情形下，我国村镇银行的信贷资金受到巨大的威胁。

3.农村客户金融知识匮乏，银行金融产品的推广受到限制。由于农户受教育程度与城市人员相比普遍较低，绝大多数只有初中学历，再加上农村金融信息流通不通畅，使得农户金融知识匮乏，不少农户只认准中国农业银行和农村信用社，对村镇银行的认识有所偏差，认为其是私立的、不可靠的、不安全的，由于农户存在这种错误的认识，使得村镇银行的业务开展、新产品的推广有着很大的难度。

五、促进我国村镇银行可持续发展的对策

（一）村镇银行的对策

村镇银行打破内部因素的制约，自身应该做到的有：

1.加大金融知识与金融产品的普及，让农户能更好的理解金融机构。村镇银行可以通过完善官网并及时更新动态，或利用电视、广播、报纸杂志、交通广告等公众平台向农户介绍村镇银行新推出的金融产品和创新服务项目，引导公众能够对村镇银行有更加直观立体的了解，增加农户对银行的公信度。

2.提高业务创新能力，创造多样化的金融产品，满足客户的需求。村镇银行要了解当地重点发展农业产业的相关政策，主动加强与当地政府各部门的联系，分析本地区经济发展格局和走向，并结合本地农户具体的金融需求，在符合相关规定的前提下，有针对性的对不同的需求去开发不同的金融产品。

3.要增强农户的信用意识和和合作意识，让农户了解到个人信用的重要性。村镇银行要结合地方机构共同构建农村信用体系，增强农户对自身信用记录的重视，让农户意识到市场交易中的经济活动与个人信用记录有着密切的联系。还要增强农户与银行的合作意识，开展互助合作，拉紧两者之间的利益联结纽带，共同抵御信贷风险，实现共同富裕。

4.提高从业人员的专业素质，鼓励人员学习先进知识。与大型金融机构相比，村镇银行的现有形势不足以挽留高素质的人才，人才是一个企业的血液，没有新鲜血液的注入这个企业是没有活力的，所以，村镇银行能够可持续发展的一个条件就是要不断提高现有人员的素质，吸收外来的高素质人才，银行要给予从业人员足够的自身发展空间，鼓励人员创新，必要的情况下要给予一定的资金支持。

（二）政府机构的对策

村镇银行的可持续发展需要来自外部环境的支持，政府能够做到的有：

1.政府可以对村镇银行给予一定的货币政策的支持，对本地村镇银行可以实行差别法定存款准备金率的政策，给予村镇银行更低的准备金率使银行获得更多的资金流；政府还可以为村镇银行提供征信服务等方面的引导。

2.在财政政策方面，针对有些村镇银行为了规避风险有时拒绝为农户贷款的情形，地方政府可以通过财政拨款建立涉农贷款风险补偿机制，当银行为一些特殊情形下农户贷款时所经受的风险进行补偿或奖励；政府可以对新成立的村镇银行适当的实行减免营业税和所得税的政策支持，使得银行在成立初期可以扎稳脚跟；还可以健全农村社会保障制度，优化农户生产生活经济大环境，建立存款保险制度提高农户对村镇银行的信心。

（三）中国人民银行的对策

中国人民银行对村镇银行的可持续发展可以做到的有：

1.人民银行要提升对村镇银行的监管力度。对其可以采用差异化监管的方式，对不同类别、不同规模和不同业务范围实行分层次监管；对监管手段、监管内容、监管技术要进行创新性的运用，帮助村镇银行及时发现漏洞、降低日常风险、支付性风险和清偿性风险。

2.人民银行可以适当放开村镇银行跨区发展业务的范围。由于本地金融有效需求不足，银行吸收存款现状欠佳，村镇银行实施跨区经营的积极性较高，人民银行对村镇银行跨区参股经营进行合理导向。人民银行与村镇银行携手共建完善的风险管理机制和内控制度，促进村镇银行稳健经营，让村镇银行踏实走好每一步。

六、结论

综合我国关于农村机构的研究和探讨以及实践可知，农村金融是现代农村经济的核心，虽然目前我国村镇银行发展势良好，但由于刚刚起步，经营规模、人员服务等方面还有所欠缺，银行想要获得本地区农户的认可还需要做很多的实践。在另一层面，村镇银行想要获得发展应从自身理念出发，打破传统经营模式的桎梏，去其糟粕取其精华，将风险限制在可控范围下，勇于对金融产品和金融服务进行创新。当然，只有村镇银行自己的努力是不够的，需要外部环境的大力支持，协调好银行与银行之间，银行与客户之间，银行与政府之间的关系。稳步踏实的走好每一步，让村镇银行能够切实的为农民服务、为农业产业服务。

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