银行现金业务工作总结(范文6篇)

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第一篇：中国农业银行现金管理业务

中国农业银行现金管理服务帮助客户有效进行资金管理，提供账户管理、收付款服务、流动性管理、投融资服务、供应链金融服务、风险管理等系列金融产品和服务的组合方案。

中国农业银行现金管理品牌——“行云·现金管理”。“行于通畅，聚水为云”，以行云流水之势，畅通资金渊流，汇聚财富效能。水，象征财富，升腾汇聚而成云，又回归润泽大地以实现价值的传承。农业银行现金管理就如“行云”一样传承转合，帮助客户实现资金调配和财富聚合。“得其道，用其法，道法自然”。“行云·现金管理”更是承袭自然法则的道法原理在现实中的运用，顺达流畅、快速灵便，追求资金管理的最佳境界，为企业效益提升提供宏韬大略与智理先机。

一、账户管理

农业银行为客户提供基于结算账户的各项服务，方便客户及时掌握账户信息、构建合理的账户体系、有效控制账户收支，科学进行业务决策。 结算账户开销户

农业银行可为客户提供优质、便捷的本外币结算账户开销户服务。

农业银行拥有国内最大的网络体系以及国内最大的客户群体。结算产品丰富多样，可为客户提供安全、高效、优质的结算服务。

办理流程：客户开立结算账户可向农业银行营业网点提出申请，提交相关资料，签订协议，并预留印鉴；本地、异地均可开户。客户撤销银行结算账户，需向开户银行提出销户申请，与开户银行核对存款余额，交回未用凭证。 账户收支管理

根据客户财务管理要求，实现对下属成员单位收支两条线管理，协助集团客户控制付款，及时收款。

成员单位收入账户用于收款，资金只能划转集团指定上级账户；支出账户只能接收上级下拨资金，用于对外付款。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，签订协议，提供账户清单，约定账户收支性质。 账户余额管理

根据客户授权，农业银行可协助客户对下属成员单位账户进行零余额或限额管理，将其下属成员单位账户资金全额或超过留存限额部分划入指定账户，下级账户不足限额部分由上级账户向下划转补足。

保证账户为零余额或约定的保留余额，加强集约化管理。

办理流程：客户向农业银行提出申请，签订《现金管理服务协议》，成员单位提供相关授权资料，具体事项请联系客户经理。 组合印鉴

为满足客户防范风险需要，根据客户职责权限分层管理的要求，可设置不同的印鉴组合，加强支付控制。

办理流程：客户在农业银行开立账户，签订协议，设置组合条件。 账户报告

农业银行可以将信息完备的银行账户报告，通过网点柜台、电子渠道等多种方式，及时通知客户。

客户可获知账户余额、交易明细等信息，掌握账户资金变动情况。服务个性定制，信息及时准确。

办理流程：客户在农业银行开立账户，提出申请，约定获取账户报告的渠道和方式。 电子回单

农业银行的银企通平台和网上银行等可以为客户提供电子支付业务的电子付款凭证，带有农业银行电子回单专用章。

回单即时打印，方便客户核对。

办理流程：客户申请开通农业银行的银企通平台或网上银行服务，签订相关协议，办理电子支付业务时，即可打印电子回单。 电子对账

农业银行的银企互联平台可以协助客户实现系统对账，提高对账效率，减少财务人员日常工作量。

操作方便快捷，信息安全准确，对账及时高效。

办理流程：客户申请开通银企互联平台，签订相关协议，农业银行向客户定期提供账户余额、明细等对账信息。 动账通知

根据客户约定，当客户结算账户单笔收、付款交易金额达到预设条件时，农业银行可以通过电子渠道或手机短信等方式，及时将动账信息通知客户。

大额交易及时通知，账户变动尽在掌握。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，签订协议。 MT940账户报告

农业银行可向客户提供MT940格式的账户信息报告，以满足客户跨境查询账户信息的需要。

跨行服务，信息完整，对账方便。

办理流程：客户在农业银行开立账户，提出申请，签订协议，约定账户报告发送方式。

二、收款服务

农业银行根据不同客户资金运行特点，提供多种方式的收款服务，协助客户迅速回笼资金，减少资金在途时间，提高资金使用效率。 通存通兑

客户在农业银行开立结算账户后，可在全国任一综合网点办理异地现金存入、异地转账收付业务。

方便企业异地操作，资金实时入账，提高收付款效率。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，签订协议。开通异地通兑需使用支付密码支付方式。 委托收款

农业银行根据收款人委托向付款人收取款项。

适用于需要收取债务款项或公用事业性费用的单位和个人。同城、异地均可办理，没有金额起点的限制。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，并提供相关凭证证明资料，银行审查后，填制委托收款凭证。 定期代收

农业银行依据当事各方协议约定，按照收款人提供的应付款账户清单和金额，定期从指定付款人账户批量收款。

单个收款人可同时向多个付款人收款。

办理流程：收款人向农业银行营业网点提出申请，签订协议，付款人在营业网点办理授权，收款人定期提供付款账户清单和金额。 协议代收

农业银行依据当事各方协议约定，接到收款人提交的收款指令后，及时或批量地从付款人账户划转资金至收款人账户。

付款人可以为单位或者个人，支持单笔或批量收款，资金当日到账。支持多渠道发起，收款人可以授权农业银行通过柜台发起，也可以通过银企通平台或网上银行发起。

办理流程：收款人在农业银行开立账户并签订协议，付款人在农业银行开立账户并提供授权，收款人向银行提交单笔或批量扣款指令。 个人账户资金归集

农业银行按协议约定方式将个人账户资金定期或实时归集至收款人账户。收款人可为单位或个人。

归集可由系统按约定条件自动完成，或由收款人通过电子渠道自主发起。节约客户成本，提高资金入账效率。

办理流程：收款人向农业银行营业网点提出申请，签订协议，付款人在营业网点办理授权。 上门收（送）单

农业银行根据协议约定指派工作人员到约定场所为客户取送票据和结算凭证。

适用于票据结算量大的企事业客户。享受农业银行延伸柜台服务，提高工作效率。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，签订协议。

农业银行提供多渠道多种类的支付产品和服务，在提高客户付款效率的同时，协助客户对付款进行更有效的控制，加强风险管理。 通汇宝

农业银行受理汇款人委托，通过电子化资金汇划结算方式将其款项支付给收款人。

适用于单位和个人的各种款项的结算；既可以办理转账汇款，也可以办理现金汇款。现金汇款的汇款人和收款人均为个人。支持同城、异地、跨行等多种途径，加急汇款实时到账。

办理流程：汇款人到农业银行营业网点签发汇兑凭证，提交相关证件，农业银行受理后，经审查无误并收妥资金后向汇入银行办理汇款，并向汇款人签发汇款回单。 电子支付

客户通过农业银行的银企通平台、银企互联平台、银银互联平台以及网上银行等电子渠道，可以便捷地操作自身账户或授权账户办理转账汇款。

支持人民币和外币多个币种。支持预约付款、批量付款等多种方式。支持同城、异地、跨行等多种途径。

办理流程：客户向农业银行开户网点申请开通银企通平台或网上银行等电子渠道，签订协议，提供账户授权。 定期代付

农业银行依据当事各方协议约定，定期从付款人账户扣款，批量支付给指定收款人。如代付保险金、养老金等。

适用于有定期支付款项给众多收款人需求的企事业单位。资金及时安全入账。

办理流程：客户向农业银行营业网点提出申请，签订协议，提供收款账户、金额等信息，由农业银行定期将款项划付给收款人。 代发工资

客户可通过柜台或电子渠道委托农业银行代发工资，银行从指定账户扣款，批量转账至员工的个人账户，包括存折、借记卡、准贷记卡或公务卡等。

支持同行、他行账户，全国范围及时到账。

办理流程：客户向开户网点提出申请，确定代发工资账户并签订《代发工资协议》。需要通过电子渠道代发工资的，还需申请开通银企通平台或网上银行服务。 费用报销

客户可通过农业银行提供的各种电子渠道，完成本单位员工日常因公支出的报销业务，报销费用可转入员工个人的农行借记卡、准贷记卡、贷记卡或公务卡等账户。

款项无需落地，直接入账，减少现金使用。

办理流程：客户向开户网点提出申请并签订协议，开通银企通平台或网上银行服务，即可自主办理费用报销业务。 漫游汇款

客户通过农业银行营业网点或网上银行汇出款项，收款人可在农业银行全国任一营业网点支取、或通过网上银行兑付款项。

一地汇出、全国通兑、随需而取、方便安全。

办理流程：汇款人在农业银行网点或通过网上银行汇出资金，收款人凭有效身份证件、漫游汇款号和密码在任一农业银行网点或网上银行办理取款。 支票

支票是指客户签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

单位和个人在人民银行指定区域的各种款项结算，均可以使用支票，收妥入账。

办理流程：单位和个人需在银行开立可以使用支票的存款账户，并向银行申请购买支票，需要时签发支票。 银行本票

银行本票是指银行签发，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

单位和个人在人民银行指定区域的各种款项结算，均可以使用本票，本票见票即付，可以背书转让。

办理流程：申请人使用银行本票，应向银行提交申请，并交纳本票金额的款项，交银行签发本票。申请人和收款人均为个人的可申请办理现金本票。 银行汇票

银行汇票是指出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

单位和个人各种款项结算，均可使用银行汇票。农业银行系统内签发的银行汇票见票即付，余款自动退回。在汇票有效期内可以背书转让。

办理流程：申请人使用银行汇票，应向银行提交申请，并交纳汇票金额的款项，交银行签发汇票。申请人和收款人均为个人的可申请办理现金汇票。

四、流动性管理

农业银行提供多种模式的人民币资金池和外币资金池解决方案，帮助客户加强资金集中管理，灵活调度头寸，提高资金利用效率，降低财务成本，并能为客户量身定制个性化解决方案。 人民币资金归集

为满足客户加强资金集中管理的需要，农业银行可按照客户预先设定的资金归集路径和归集条件，由系统自动完成账户间的资金划转。客户可根据自身财务管理特点构建合适的账户体系，灵活设定归集条件，包括归集周期（按日、按周、按月、指定日期）、归集时点（实时、日终、日间定时）、归集方式（限额、比例、取整、反向、加权平均）等，对成员单位账户实行“零余额”或“目标余额”管理；还可通过银企通平台进行自主归集，满足临时资金调拨需要。

支持多层级的账户管理体系，可向上归集头寸和向下填补头寸，可按客户要求进行资金内部计价和分配。

办理流程：客户向农业银行客户经理或营业网点提出业务申请，确定资金集中管理需求，签订现金管理服务协议，成员单位提供相关授权资料。 人民币资金池

为满足客户加强资金集中管理的需要，农业银行可协助客户和其成员单位将资金实时集中，共享使用，在加强集中管理、提高资金利用效率的情况下，并不影响成员单位对资金的使用。集团账户和成员单位子账户之间建立分层级的账务联动关系，收支实时反映。

支持多层级的账户管理体系，可按客户要求进行资金内部计价和分配。对子账户实现零余额管理，并可灵活设定支付控制方式，包括以收定支、统收统支和超额定支等。

办理流程：参照人民币资金归集业务办理流程。 外币资金池

在现行外汇监管政策框架内，农业银行可为客户建立外币资金集中管理体系，实现客户外币资金每日或定期归集，成员单位账户可实行日间透支支付、日终统一清算的模式，最大限度地发挥资金集中的效用，降低财务成本。

办理流程：参照人民币资金归集业务办理流程。 多级账簿

农业银行可协助客户对结算账户资金进行分类分层管理，在单一账户下开设多种类、多层级的明细核算账簿，记载收支明细和存款余额等信息，实现账户资金管理精细化。

账簿层级种类不限，可提供查询统计、支付限额控制、账簿分别计价等服务。

办理流程：客户向农业银行营业网点提交申请，约定相关事项。

五、投融资服务

农业银行为客户提供多样化的投融资服务，协助客户有效管理资金头寸。当客户资金短缺时提供便捷的融资支持，当客户资金富余时，提供丰富的投资品种选择，帮助客户在确保流动性的基础上获取更高的资金收益。 人民币存款

按照客户对资金流动性的要求和对风险的可承受力的不同，农业银行提供了基础性理财服务——人民币存款业务，主要包括定期存款、通知存款、协定存款、协议存款等产品。

（一）定期存款

由客户约定期限，到期支付本息的一种存款，分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个品种。

（二）通知存款

客户在存入款项时，不约定存期，支取时提前通知农业银行，享受高于活期存款利息收入的一种存款业务，分为一天通知与七天通知两个品种。

（三）协定存款

客户与农业银行签订协议，开立协定存款账户，约定基本存款额度，享受协定存款利率。

（四）协议存款

保险公司与农业银行签订协议，约定存款利率和存期等事项，开立协议存款账户，存入存款资金。

办理流程：客户向农业银行提交开户申请书，提供规定的证件、证明或有关文件，提交盖有存款人签章的印鉴卡片，经开户银行审核同意即可办理。 定活通

客户可对活期存款账户预先约定留存限额和转存的存款产品，当账户活期存款余额超过留存限额的部分达到该存款产品的起存金额时，银行系统自动将超出留存限额的活期存款转存为七天通知存款或定期存款。

兼顾客户日常结算和富余资金理财需求，获得相对较高的收益。

办理流程：客户向农业银行开户网点提出申请，签订协议，经开户银行审核同意即可办理。 账户透支

客户经与农业银行签订协议，当结算账户可用余额不足支付时，即可在约定期限和额度内，先行透支付款，待账户有收款时随即归还透支。透支额度可循环使用，日间透支只需付少量手续费，隔夜透支才需支付利息。

帮助客户应对暂时资金短缺，解决临时性的支付需要，灵活方便。

办理流程：客户向农业银行客户经理或营业网点提出申请，经审批后签订对公活期存款账户透支额度合同，约定相关事项。 自助贷款

客户在与农业银行签订循环额度贷款合同后，可以通过农业银行各种电子渠道，在约定的期限和额度内，自助办理提款、还款等业务。

办理流程：客户向农业银行客户经理或营业网点提出申请，经审批后签订循环额度贷款合同，约定相关事项

六、供应链金融

为保证客户供应链的顺畅运转，农业银行从国内贸易及国际贸易方面提供多种综合性供应链金融服务产品，将银行信用注入客户上下游合作伙伴的供应链运作，为整体供应链提供强大的资金支持和灵活的结算手段，从而增加供应链整体收益。

七、风险管理

农业银行以不断创新的产品设计、专业化的服务团队，为客户提供多种专业的风险管理产品，协助客户对经营中出现的各类风险进行科学管理，确保客户在追求资金收益的同时，有效控制操作过程、汇率及利率波动等带来的风险。 操作风险管理

（一）支付限额控制

客户可申请对结算账户的单笔或一定时期的支付金额进行控制，对超过限额的交易予以限制。

办理流程：客户向农业银行开户网点提出申请，签订协议。

（二）支付对象管理

客户通过电子渠道付款时可对账户支付对象进行控制，约定收款账户范围，限制向非指定账户的电子支付。

办理流程：客户向农业银行开户网点提出申请，签订协议。

（三）授权支付

客户为加强财务集中管理，经成员单位授权后，可通过电子渠道操作成员单位账户办理转账付款业务。

办理流程：客户向农业银行申请开通银企通平台等电子渠道，成员单位提供授权。

（四）余额预警通知

经客户预先约定，当其结算账户的余额低于或高于一定限额时，农业银行通过手机短信或银企通平台等电子渠道及时通知客户，方便客户及时了解账户情况。

办理流程：客户向农业银行开户网点提出申请，签订协议。 汇率风险管理

（一）远期结售汇

农业银行与客户签订远期结售汇业务合同，由客户约定将来办理结汇或售汇的外汇币种、金额、汇率和期限，到期外汇收支发生时，即按照该远期结售汇合同订明的币种、金额、汇率办理结汇或售汇。

协助客户防范汇率风险、进行货币保值。

办理流程：客户向农业银行提交商业单据及相关凭证，与农业银行签订《远期结汇／售汇总协议书》，总协议书可以一次性签订，以后每次委托农业银行办理此项业务时只需提交《远期结汇／售汇申请书》即可。此后，按规定日期和农业银行办理资金交割。

（二）远期外汇交易

农业银行与客户约定在将来某一特定日期按约定的汇率和金额进行外汇买卖交割，适用于在远期一段时期内有汇率风险的客户。

满足客户锁定未来汇率波动，控制汇率风险的需要。

办理流程：客户在农业银行开设相应的资金账户并签订《代客外汇理财业务总协议》后，提出交易委托和需求。农业银行提供远期外汇交易方案和报价。客户接受方案后，提交《代客外汇理财业务交易委托书》。成交后，签署由农业银行提交的《客户交易确认书》。

（三）货币互换

客户与农业银行互换两种不同货币的等值本金的利息，并在期初与期末互换本金，主要用来控制中长期汇率风险，改变客户资产或负债的货币形式。

满足客户控制因资产和负债货币错配而可能产生的汇率风险或以更低的利率筹措债务而获得更高资产收益的需要。

办理流程：客户与农业银行签订《代客外汇理财业务总协议》，并提出互换交易需求。农业银行提供互换交易方案及报价。客户接受方案后，向农业银行提交《代客外汇理财业务交易委托书》。成交后，签署由农业银行提交的《客户交易确认书》。 利率风险管理

（一）远期利率协议

客户与农业银行约定未来某一时间开始在某一特定时期内按协议利率借贷一定数量的名义本金，包括人民币或外币。

满足客户保护未来的负债或资产不会因为利率的上升或下降而增加成本或减少收益的需求。

办理流程：客户与农业银行签订《代客理财业务总协议》，提出交易需求。农业银行向客户提供远期利率协议交易方案及报价。客户接受方案后，提交《代客理财业务交易委托书》。成交后，签署由农业银行提交的《客户交易确认书》。

（二）利率互换

客户与农业银行约定在未来的一定期限内根据同种货币的等值本金互换不同结构利率，包括人民币或外币。

通过改变客户资产或负债的利率结构，满足其降低负债成本或提高资产收益的需要，适用于有长期利率风险的客户。

办理流程：参照远期利率协议办理流程。

农业银行通过多元化的现金管理服务渠道，为客户的财资管理提供安全、便捷的手段，满足各类客户的不同需求。 营业网点

截至2010年末，本行境内分支机构共计23,486个，其中包括总行本部、32个一级分行、5个直属分行、310个二级分行、3,520个一级支行、19,564个基层营业机构以及54家其他机构。

截至2010年末，本行共有2家境外分行和6家境外代表处，分别是香港、新加坡分行以及纽约、伦敦、东京、法兰克福、首尔和悉尼代表处。 银企通平台

银企通平台是农业银行向客户提供的专业资金管理平台，通过互联网或专线网络将多元化的金融服务延伸到客户一端，可以根据客户需求定制功能，具有友好的操作界面，客户足不出户即可办理收付款、流动性管理和投融资等各项业务，轻松管理账户，享受农业银行优质现金管理服务。 银企互联平台

客户通过银企互联平台可以将自身的ERP系统或财务/资金管理系统与农业银行现金管理平台实现无缝对接，传输指令和数据，享受一站式综合金融服务。网络连接方式可以为互联网或专线网络。 网上银行

企业网上银行是农业银行依托网络技术，为客户提供的网上自助服务系统，分为标准版和普及版两个版本。通过企业网上银行，客户可以强化企业的财务管理，缩短日常业务办理时间，提高企业资金营运效率，节约企业运营成本，实现企业财富的不断增值。 电话银行

电话银行采用CALL CENTER金融服务模式，集自动语音服务和人工服务于一体，为客户提供全天候7×24小时的金融服务，突破时间和空间的限制。具有操作简便、安全高效及人性化服务的特点。 手机银行

手机银行（WAP）具有账户查询、转账、漫游汇款、贷记卡、账户管理等多种功能。手机银行（WAP）更加注重客户操作的便利性和安全性。同时，在验证手机号码、电子银行密码、账户支付密码的基础上，动态口令卡的应用使客户交易的资金安全性得到进一步提高。 自助终端

农业银行通过数量众多的自动柜员机、POS等自助终端设备，为公司和个人客户提供多元化的金融服务。

SWIFT银企互联

中国农业银行是我国最早加入SWIFT组织的银行之一，多年来致力于为广大企业客户和合作银行提供业内领先的直通报文服务。

农行SWIFT银企互联渠道为客户提供多种方式的报文服务，主要包括：

1.FIN报文：MT101支付指令，MT940日终账户报告，MT942日间账户报告等单笔报文；

2.FileAct文件传输：不限格式的批量打包报文传输，支持中文内容。

欲知详细服务信息，请致信lvhuiling@abchina.com。

Agricultural Bank of China is able to provide flexible SWIFT meaging service, for detailed information about ABC SWIFT solution for corporates, please email to lvhuiling@abchina.com.

注：SWIFT全称“环球同业银行金融电讯协会”（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication），是国际银行同业间的非盈利性国际合作组织，为银行同业及银企之间提供国际通讯标准，具全天候、安全高效、统一窗口、成本可控等特点。

九、所获奖项

自2009年中国农业银行“行云?现金管理”产品品牌发布以及现金管理二期的升级，我行现金管理服务获得了客户的赞誉，市场的反响和同业的关注。随之屡屡获得各种媒体、学术机构等中立机构的奖项。为了便于各行利用获得的奖项进行营销推广，特将我行2009年以来我行“行云?现金管理”业务获得的各种奖项汇总如下。

一、2009年11月——亚洲银行家“现金管理成就奖”

二、2009年11月——《21世纪经济报道》亚洲银行竞争力排名“现金管理业务创新奖”

三、2009年12月——《银行家》“2009年度中国金融营销十佳产品奖”

四、2010年9月——银联信“最佳现金管理之产品之星”

五、2010年9月——Eurofinance（欧洲金融）国家电网现金管理项目“汇川奖”

六、2010年11月——《21世纪经济报道》亚洲银行竞争力排名“现金管理服务奖”

七、2010年12月——《第一财经日报》“最佳现金管理银行”

八、2011年2月——《企业司库》中国铁建现金管理项目“金司库奖”

九、2011年4月——《银行家》“2010年度中国金融营销十佳产品奖”

第二篇：信用社银行向县政府汇报改革情况材料

信用社（银行）向县政府汇报改革情况材料

＃＃年8月，国务院决定进一步深化农村信用社改革试点工作，这是直接关系到我县农业、农民和农村经济发展以及全面建设小康社会全局的一件大事。此次农村信用社改革工作政策性强，涉及面广，情况复杂，面临的矛盾和问题多，改革的难度较大，需要得到各级政府和有关部门的高度重视和支持。现按上级部门工作要求，就我县农村信用社改革总体情况做如下汇报：

一、深化农村信用社改革的重大意义

深化农村信用社改革是继农村费税改革、粮食流通体制改革之后中央出台的又一项重大改革措施。＃＃年，国务院下发了《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[＃＃]15号），吉林等8个省（市）率先进行了改革的探索。＃＃年8月，国务院办公厅下发了《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》（国办发[＃＃]66号），确定包括我省在内的21个省（市、区）为第二批深化改革试点省份。河北省政府及时召开了全省深化农村信用社改革工作会议，就农村信用社改革工作做了部署。会议指出，农村信用社在农村经济社会发展中具有举足轻重的地位，在做好"三农"工作中发挥着不可替代的作用。河北是农业大省，搞好农村信用社改革工作尤为重要，要抓住国家把我省确定为农村信用社改革试点省的难得历史机遇，切实做好农村信用社改革工作。

深化农村信用社改革是党中央、国务院做出的重大决策，它不仅关系到农村信用社的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收和

农村稳定的大局。深化农村信用社改革是加强其在农村金融体系中的基础地位，改革农村金融体系，促进农村金融健康发展的需要；是改善其经营管理水平，增强自我发展能力，明确为"三农"服务方向和提高服务功能的需要；是解决好"三农"问题，统筹城乡经济和社会发展，全面建设小康社会的需要，具有十分重要的现实意义和深远的历史意义。

二、我县深化农村信用社改革试点工作的总体安排

我县深化农村信用社改革的指导思想是：以邓小平理论和"三个代表"重要思想为指导，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照"明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责"的总体要求，加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥信用社农村金融主力军和联系逐民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。

我县深化农村信用社改革的主要内容包括以下几个方面：

1、改革产权制度，完善法人治理结构。我县农村信用社产权制度仍实行合作制，组织形式继续实行县乡两级法人，待条件成熟后，再改革产权组织形式。在改革产权制度、完善法人治理结构方面主要做好三项工作：一是搞好清产核资，明晰现有产权。这是整个农村信用社改革的一项基础性工作。清产核资的目的，在于实事求是地反映农村信用社的真实情况，摸清家底，为产权制度改革奠定基础。二是

搞好增资扩股，构建新的产权关系。增资扩股是壮大农村信用社实力、提高风险防范能力的重要途径，也是农村信用社产权制度改革的重要环节。增资扩股工作，一方面要做好对原有股金的规范；另一方面要大力募集新的股金。按照股权多样化、投资主体多元化的要求，扩大入股范围，广泛动员辖区内农民、个体民营经济和其他各类经济组织入股。调整股权结构，适当提高入股额度，尽可能提高投资股社员的比例，构建新的产权关系。三是完善法人治理结构，强化约束机制。在产权制度改革，建立新的产权关系的基础上，按照现代企业制度要求，进一步明确社员代表大会、理事会、监事会和经营班子的职责，建立和完善"三会"制度，规范其议事规则和运作程序，形成决策、执行、监督相互制衡的治理结构，防止出现内部人或大股东控制决策层的现象。

2、改革管理体制，落实管理责任。国务院明确提出将管理农村信用社的职责交由省级政府负责，银监会依法实施监管，农村信用社作为企业法人自主经营、自我约束、自我发展、自担风险。农村信用社是地方金融机构，是农村经济的重要组成部分，是服务地方经济的重要力量，其改革是一项涉及全县的重要工作，县委、政府在市改革领导小组的统一组织下，切实履行好以下六个方面的责任。一是全面负责本县农村信用社的改革工作，实行政府主要领导负责制，具体研究制定并组织实施本县农村信用社改革的具体实施方案确保达到改革目标；二是支持和帮助农村信用社依法、合规进行增资扩股，支持和帮助农村信用社采取多种措施清收盘活不良资产，打击逃废债，抓

好国家扶持政策的落实；三是切实搞好宣传和舆论引导，为农村信用社改革和发展创造良好环境；四是切实做好农村信用社的风险防范化解工作，维护农村金融秩序稳定；五是引导农村信用社做好支农工作，并采取扶持政策支持和帮助农村信用社开展各项业务；六是尊重和维护农村信用社的经营自主权，不干预信用社的具体经营活动。各级党委政府要切实负起责任，狠抓落实，全力以赴做好农村信用社的各项改革工作。

3、转换经营机制，改善支农服务。深化信用社内部机制改革，增强经营活力，是保证农村信用社改革取得实效的内在条件。在改革产权制度的同时，农村信用社要努力深化内部机制改革，按照"自主经营、自我约束、自我发展、自担风险"的要求，建立各项内部控制制度，依法合规开展业务经营活动。要按照"激励有效、约束严格、鼓励创新、奖惩分明"的要求，真正建立科学、有效的经营管理机制，尽快形成覆盖信用社全部业务、全部岗位和全部工作环节的内部控制体系。要进一步深化劳动用工制度和工资分配制度改革，逐步形成优胜劣汰、能上能下、能进能出的用工机制和科学有效的薪酬激励机制，充分调动农村信用社干部职工的积极性和创造性，增强农村信用社经营活力，不断改善经营状况，提高服务水平。要把提高支农服务水平贯穿于农村信用社改革的始终，根据农村产业结构调整和农民增收致富的实际需要，合理确定资金投向，切实加大支农资金投入，要继续推广农户小额信用贷款和农户联保贷款等多种便民贷款方式，不断探索既能适应不同经济实力的农民需要，又能有效防范经营风险的贷款

方式。要努力拓宽服务领域，创新服务品种，改进服务手段，为"三农"发展提供更加丰富的金融服务。

4、落实扶持政策，消化历史包袱。在资金扶持方式上，我县申请专项票据，专项票据额度为16527万元。落实好国家扶持政策，关键要抓好三项工作：一是要认真做好增资扩股工作，努力提高农村信用社的资本充足率。采取多种形式做好宣传发动工作，广泛动员和引导辖内农民、个体工商户和其他各类经济组织入股。同时，要研究农村信用社提高资本充足率的有效途径，通过清收不良贷款、用有效资产置换呆帐贷款等方式，增加资本净额，尽快达到专项票据兑现条件。二是大力清收盘活不良资产。下大力做好不良贷款的清收盘活工作。一方面，把清收责任落实到人，采取拍卖、招标等行之有效的办法进行清收变现，同时加强新增贷款的管理，严格控制新增贷款风险。另一方面，要紧紧依靠县委、政府及有关部门，采取行政、法律等有效手段，清收盘活不良贷款，清理公职人员、各级党委政府部门及其领导干部个人积欠农村信用社的借贷债务及担保的款项。三是要切实加大地方政府对农村信用社的扶持力度。按改革要求，对1994年至1997年亏损农村信用社保值储蓄贴补利息1622万元给予补贴；自＃＃年1月1日起，对信用社按3%征收营业税，争取＃＃年1月1日至＃＃底，免征所得税；在清非过程中减免各种行政性收费。

三、我县农村信用社改革试点工作的进展情况

今年以来，县联社认真贯彻执行国务院关于深化农村信用社改革和银监会有关文件精神，围绕发展第一要务，集中精力，积极做好改

革的各项工作。

1、增资扩股工作顺利完成。截止3月底，全辖农村信用社增资扩股13758万元，资本充足率4.49%，达到了专项票据的兑付条件，并于＃＃年6月5日与人民银行签订《农村信用社改革试点专项中央银行票据协议书》，认购专项票据16527万元，用于置换不良贷款11048万元、历年亏损5479万元，深化改革工作取得了阶段性成果。

2、清收不良贷款成效显著。多策并举，共清收不良贷款6350万元。一是加强领导，精心组织。县委、政府专门成立了帮助农村信用社清收不良贷款依法打击逃废债办公室，并从有关部门抽调精干人员到县联社实行集中办公，专司清收工作。二是宣传发动，大造舆论。召开全县动员大会，在县电视台连续播放“**县打击逃废债办公室公告”，并在县城、各乡镇、行政村及各营业网点门前张贴，宣传有关的清收要求和政策，在全县范围内大造声势。三是划分阶段，限期清收。清收工作分为宣传动员、欠款户筹资归还、组织清收和媒体曝光四个阶段，并规定了严格的清收期限和组织措施。四是重拳出击，铁腕整治。五是区别情况，分类处理。六是强化考核，奖罚兑现，最大限度的调动清非工作积极性。

3、内控制度进一步完善。健全信用社内部相互制约、相互监督、简洁高效的运行机制，完善机构控制、岗位控制、程序控制的内部控制制度，建立科学的授权授信、内审、信贷、财务管理等配套制度，切实转换经营机制，为进一步完善法人治理结构奠定基础。

4、改革与业务工作两不误。正确处理改革和日常工作的关系，

在积极落实各项改革措施的同时，统筹兼顾，抓好各项工作。止＃＃年9月末，全县农村信用社各项存款较年初增长1759万元，各项贷款较年初增长7712万元，实现利息收入3524万元，农村信用社作为**人民自己的银行，为促进县域经济发展发挥了积极作用。

四、请求县委、县政府及相关部门给予支持

随着改革工作的逐步深入，农村信用社交由省级政府负责管理，这意味着农村信用社与地方政府的关系将更为密切，也客观要求地方政府必须适应新的管理体制需要，尽快实现角色转换。根据省委、省政府有关文件精神，请县委、县政府及相关部门从以下几方面对农村信用社加强领导并给予扶持，以期真正实现农村信用社的可持续发展。

1、打击逃债行为，营造信用环境。建议地方政府在优化社会信用环境上下真功夫，加大对逃债行为的打击力度，重塑良好信用环境，达到"三个转变"：①转变党政部门和干部的信用意识，使其成为诚实守信的带头人。首先政府应该带头还贷。一些乡镇政府近年来在信用社贷出的款，既不还本，也不付息，人事变动后，出现新官不理旧账的问题，请求县委、政府帮助解决。其次建议以县级政府名义发文，借助政府部门的力量依法清欠处理乡、村集体、企业和公务员所拖欠的不良贷款，以盘活资金，帮助信用社尽快甩掉沉重的包袱，扩大信贷规模，为农村信用组织注入活力。同时希望各级地方政府要坚决制止干部信用缺失行为，建议将诚信列入党政干部考核和提拔重用的一项重要内容，对恶意拖欠农村信用社贷款的不守信干部，有关部门要

采取行政措施；②转变企业信用观念。对不守信用的企业，地方政府要出台惩罚性约束措施，加大打击力度；对转制、关停企业，地方政府要帮助农村信用社落实债权，理顺债权债务关系；③转变农民的信用观念。地方政府可以结合农村信用社推行农户小额信用贷款，大力开展创建农村信用户、信用村（镇）活动，培养农民的信用观念，逐步在农村信用社与农户之间架起诚信桥梁，促进社农"双兴双赢"良好局面的形成。

2、给予财政和税务方面的支持。财政部门能够按照上级有关要求，积极做好我县农村信用社保值贴补息等财政资金补助事宜，同时也希望税务部门能进一步提高工作效率，大力支持我县农村信用社加快核销呆帐、弥补历年亏损、减免营业税工作，帮助我县农村信用社化解历史包袱，降低不良贷款，提高资产质量和资本充足率，促进信用社的改革和发展。

3、支持农信社组织资金，壮大农信社支农实力。体制改革后，农村信用社肩负着全面支持"三农"经济发展、促进农村全面建设小康社会的重任。要加大支农投入，就必须加强农村信用社资金组织工作，提高资金实力。为此，建议县委、县政府支持农村信用社抓好资金组织工作。允许并鼓励各部门单位或所属企业在农村信用社开户，实现与其他金融机构的平等待遇；同时帮助农村信用社拓宽存款来源，扩大代理业务范围，广泛宣传农村信用社在服务"三农"中的地位、作用，提高其知名度，将来源于农村、农民的涉农资金，通过农村信用社信贷服务回流到农村中去，为"三农"服务。

4、建议县委、政府加大与相关部门的协调力度，支持信用社的改革工作，加强指导，落实责任，简化手续，方便办事，确保农村信用社改革的各项扶持政策落到实处：（1）工商、国土资源、建设（房产管理）等行政管理部门在政策允许的前提下，在落实抵押担保等方面给予积极支持。优先受理农村信用社贷款抵押物的登记、担保等手续、对办理抵押登记过程中的有关土地使用证、房产证等各项收费、手续给予适当减免，支持农村信用社的抵债资产变现，为农村信用社依法落实债权、提高资产质量和减轻财政负担提供便利。（2）司法机关进一步加大农村信用社诉讼案件执行力度，维护司法公正，纠正农村信用社赢了官司输了钱的现象。（3）公安机关为农村信用社创造良好的外部治安环境，在改革期间，密切关注社会各方面动态，了解掌握涉及农村信用社的不安定因素，切实保障农村信用社改革平稳推进。

改革为我县农村信用社注入了新的生机和活力，农村经济发展的新形势也为农村信用社改革和发展提供了难得的历史机遇，同时亦提出了更高更新的要求，我们殷切希望县委、政府以及相关工作部门按照省委、省政府的统一部署，从讲政治、讲大局的高度，统一思想，戮力同心，对我县农村信用社各项工作予以倾力支持，确保改革工作能够顺利进行，为进一步改进农村金融服务，推进农村经济发展和农村社会稳定做出积极贡献。

第三篇：银行信贷管理工作总结汇报

上半年，城西支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的非常奉献6+1和二季度的星光大道等竞赛活动，城西支行各项经营业绩稳步增长，截止 6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加2145万元;各项贷款余额11344万元，较年初增加2527万元，存贷比例53%;不良贷款余额 1.6万元，较年初下降0.9万元;办理银行承兑汇票金额8849万元;办理贴现金额5507万元;利息收入584万元，半年实现利润377万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：

(1)严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。

(2)严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。 (3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。 (4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。 (5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。 (6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。

2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头

三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。

2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。

三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。 我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立窗口形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。

四、下半年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

3、总结经验，切实加强管理。进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。

上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去;二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点。

今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。

第四篇：银行员工个人年终工作总结

根据中国邮政储蓄银行的定义，邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户(小企业主)推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

一、邮储银行小额贷款业务发展的现状

20xx年6月22日在xx省xx县试点开办小额贷款，此次小额贷款业务是由中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司联合开发，由德国技术合作公司提供技术援助的一项合作项目，20xx年12月，小额贷款业务系统在全国上线运行，20xx年l月邮储银行发布《小额贷款业务管理办法(试行)》，规范了业务流程和风险控制。

截至20xx年6月，全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行全部开办了小额贷款业务。截至20xx年4月末，全国所有的312个二级分行、1946个一级支行的2542个二级支行实际开办了小额贷款业务，有23个一级分行所有的县市都开办了小额贷款业务。截至20xx年年底，全国累计发放小额贷款48万笔、金额312亿元，贷款结余43万笔、金额266亿元。截至20xx年4月末，全国累计发放小额贷款92万笔、金额569亿元，贷款结余73万笔，372亿元。小额贷款业务开展过程中，得到了监管部门的大力支持，形成了地方政府欢迎、农民受益的良好局面。根据计算机系统的分析，截止20xx年12月，全国各地发放贷款的单笔金额平均为8万元左右，平均期限在10个月左右，而90%左右的借款用途是生产性用途，10%左右的借款用途是消费性用途。截至20xx年底，只发生了15笔贷款逾期30天被扣划的情况，还没有发生过贷款损失和客户纠纷的情况。

邮储银行小额贷款开办后，受到了社会各界的高度关注，得到全国各地商户、农户、小企业主等目标用户群的热烈欢迎。

二、邮政储蓄银行小额贷款业务的优势

近年来，随着金融体制改革的不断深化，农村金融市场出现了一些变化：一是各大国有商业银行相继退出农村金融领域；二是农业银行为追求自身利润最xx而大量撤并在农村的经营网点，随着粮食流通体制改革的不断深化，农业发展银行的业务逐渐萎缩，功能比较单一；三是农村信用社长期以来作为农业银行的基层机构存在，其制度变迁的“路径依赖”难以打破，商业化经营倾向严重，按合作制原则规范进展步履维艰。而邮政银行各项业务的发展，使其已成为一支不容忽视的金融力量，邮政储蓄服务的触角已深入到农村社区的每一个角落。邮政储蓄银行通过其遍布的网点优势和积极的资金运用，能够为支持国民经济发展和方便城乡居民发挥重要作用。同时，邮政储蓄银行在有效降低农村金融服务的交易成本方面，有着其它银行不可比拟的优势。

(一)邮政储蓄庞大的农村网点机构可以有效降低签约成本。

邮政金融依托中国邮政庞大的网络系统。全国邮政储蓄网点总数超过3.7万，其中三分之二位于县城及县以下地区，尤其是在一些较为偏远的农村和山区，邮政储蓄是当地居民能够获得的唯一的金融服务渠道。邮政储蓄在农村已经拥有了相对稳定的市场基础，目前农村储蓄余额的近40％集中在邮政储蓄机构，同时全国4.5万个邮政汇兑网点中有70％在农村，有将近70％左右的汇款交易流向农村。可以说，邮政储蓄是深深扎根在农村地区的金融机构，是连接城乡之间的最大金融网，可以有效降低签约成本。

(二)邮政职工与当地居民的密切联系可以有效降低信息成本。

邮政系统农村网点员工长期工作在农村基层第一线，邮递员、“三农”服务站工作人员以及提供种子、化肥等物流配送的人员往往走村串巷，对当地居民的状况非常了解，在当地都具有一定的影响力。邮政系统近几年推行“绿卡村”建设工程，利用基层网点的人员力量，对农村用户的家庭成员状况、从事职业、收入状况等进行走访和建档，重点对农村的“六大户”等进行了详细的调查和分析，掌握的大量第一手资料，可以有效降低放贷过程中的信息成本问题。

(三)庞大、优质的邮储资产带来强烈的放贷冲动。

邮政储蓄银行的资产规模位居全国第五。20xx年8月之前，邮政储蓄机构吸收的资金全部转存中央银行，其后吸收的存款由国家邮政储汇局统一运作，主要渠道是风险相对较低的协议存款和国债投资。虽然面临着人民银行老存款转出等客观因素的影响，邮政储蓄资金运用的难度和风险性均有所加大，但与其他商业银行相比，仍然呈现出低风险的特征，与国有商业银行不良资产状况形成鲜明对比，为以后的发展打下了轻装上阵的良好基础。

(四)全面的服务能够为“三农”提供更为全面的金融产品

目前，邮政储蓄农村网点除了办理存取款业务外，还能办理绿卡、异地存取业务，包括代收话费、代收电费、代理保险、代发工资、代发养老金等众多中问业务，可为农民提供较为全面的金融服务。经过多年的金融信息化建设，邮政储蓄的绝大多数网点实现了通存通兑，能够提供横跨城乡、范围广泛、方便快捷、费用低廉的支付结算服务。随着国家加大对“三农”的支持力度，推进新农村建设，农村经济必将快速健康发展。邮政储蓄庞大稳定的网络优势，可以成为连接城乡之间、地区之间的金融纽带，这是一些区域性金融机构无法做到的，也正是邮政储蓄的核心竞争力所在。

三、邮政储蓄银行小额贷款业务存在的问题

(一)邮政储蓄贷款业务经办人员和管理人员素质参差不齐。

虽然邮政储蓄贷款经办人员经过了统一培训，并取得了合格证，但基础薄弱，管理经验少，且业务经办人员和管理人员来源复杂，实际工作水平相差很大。

(二)资金运用不尽合理。

目前，邮政储蓄银行并不同于一般意义上的金融机构，资金运用渠道难以得到灵活拓宽，随着新增储蓄存款快速增加，资金运用难的问题突出，不少邮政企业挤占挪用了邮政储蓄资金。

(三)市场定位单一。

一是业务宣传有待加强。目前只限于媒体宣传和海报、宣传折页等宣传品的发放，深入到广大农村，对农民做更详尽的宣传，让他们真正了解邮储贷款简便、快捷的特点不够;二是县级邮政储蓄部门贷款审批权限偏低，只能审批10万元以下的贷款，邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略研究不利于有效拓展业务。

四、邮政储蓄银行小额贷款业务的可行性对策

(一)加强信贷队伍和信贷制度建设。

目前，在我国金融业产品同质化竞争较明显的情况下，既要积极创新金融产品，不断满足客户的个性需求，更要立足服务行业的根本，开展服务竞争，而服务能力的高低则取决于服务人员的素质。长期以来，邮政储蓄“只存不贷”的经营状况，造成了其从业人员缺乏必要的信贷风险意识和风险管理能力。为此，邮政储蓄必须在现有人员配备情况下，通过系统的专业培训和信贷人才引进加强自身的信贷队伍建设，不断提高服务水平和质量。同时，加强信贷制度建设，为开展小额信贷业务提供制度支持。

(二)促进农村信用环境建设，加强经营风险控制。

邮政储蓄要在当地镇委、镇政府的支持下，依靠村委会(村支部)以及村民代表的参与，共同对农户资信状况进行调查和评估，划分信用等级，根据不同的信用等级授予信用贷款额度，签定贷款最高限额合同，发给《农户小额贷款证》，按照“一次核定、随借随还、余额控制、周转使用”的原则，使农户可以在核定的贷款额度内随用随借，随借随还，无需任何担保。其意义在于实现政府、村委会(村支部)、邮政储蓄、农户的“四位一体”，利用村委会和部分村民代表的人缘、地缘优势，帮助邮政储蓄解决发放农户小额信用贷款中的信息不对称问题，并借此促进农村信用环境的建设。此外，邮政储蓄要加强与政府和司法等部门的配合，运用经济、法律、行xx社会舆论等各种手段，坚决打击恶意逃废金融债务的行为，加强对到期、逾期贷款的清收。

(三)制定合理的小额信贷利率。

提供更多符合当地市场环境的信贷产品制定合理的利率对邮政储蓄小额贷款的可持续发展十分重要，与其他商业性贷款相比，小额信贷的经营成本较高，其利率水平一般高于由市场形成的一般商业利率。国际研究发现，小额信贷有效利率只有达到16％才能覆盖其经营成本。但是如果邮政储蓄实行如此高的利率，会违背支持新农村建设的本意，因此国家应当给予邮政储蓄相应的政策扶持。邮政储蓄也应当对当地的信贷市场状况做充分的调研，找准信贷支持的切人点，创造性地设计符合农村信贷需求的小额信贷产品，以满足农村地区农户和小企业对金融服务的迫切需求。

(四)加大宣传力度，提xx政储蓄小额信贷的知名度。

中国邮政储蓄银行应通过不同的宣传方式，来不断提xx政储蓄小额信贷在社会和客户心目中的知名度，为邮政储蓄小额信贷的快速发展提供舆论支持。小额贷款业务作为邮政储蓄为客户提供资金支持的服务性业务，放款快、操作透明是其宣传的主要亮点，在小额信贷业务开办伊始，就要始终坚持以“维护客户利益”为宗旨，以“放款快、不需要请客送礼”为特色，以“客户满意”为目标。在前期宣传阶段，开办小额信贷业务的市区和县(市)，通过在各邮储营业网点悬挂宣传条幅、设置业务咨询台、播放宣传片、录制农村广播录音带、邮送广告等多种形式，迅速提xx政储蓄小额信贷业务的知晓度。在扩大宣传阶段，要充分利用电视、广播、报纸、墙体、中邮DM等形式开展覆盖面广、持续性强的扫街式业务宣传，进一步扩大邮政储蓄小额贷款的市场影响力。在实际调查中，信贷员要利用走访调查时机，进行散发宣传，现场讲解，为更多的商户和农户更直接、更有针对性地推介此项业务。

五、结论

在我国新农村建设不断推进和深化的形势下，邮政储蓄银行要按照银监会确定的“互补优势、互换市场、互惠共赢”的原则，积极加强与政策性银行、商业银行、农村信用社等各