关于理财方案锦集 经典理财方案

关于理财方案锦集 篇1

　　个案资料

　　我姓唐，35岁，在一家私企工作，税后月工资14000元，有五险一金，每年14个月工资。先生37岁，教师，月薪5000元，每月房补900元，有五险一金。

　　目前有住房一套，两居室，市值大概380万，汽车一辆，市值20万左右。房、车均无贷款。

　　每月基金定投1500元，现在市值8万元；购买了理财产品25万元，年收益率6%；活期存款65万元。

　　家庭每月开销5000元。只购买了最基本的意外保险。

　　财务状况分析

　　唐女士家庭是一个中年的两口之家，夫妻二人都有稳定的工作和收入。目前家庭税后年收入26.68万元，家庭年支出6万元，自住房产市值380万元，家用轿车市值20万。金融资产共计98万元，其中活期65万元，定投累计的基金市值8万元，银行理财25万元。目前无负债。

　　夫妻二人均有五险一金，商业保险只有意外保险。资料中没有提到赡养双方父母的情况，暂不做安排。

　　理财目标：打算今年要一个宝宝，需要准备多少钱？

　　将定投增加到3000元迎接宝宝

　　宝宝的到来会给唐女士的家庭增加很多的欢乐，同时也会增加家庭支出。一般情况，家庭每月2万元的收入尚可负担一家3口的生活开支，但随着孩子长大，教育费用部分会逐年增加，假设小学到高中阶段在国内上学，大学阶段选择出国留学的话，按照现在平均的物价水平，唐女士家庭至少要备出100万元的资金(暂不考虑未来通货膨胀和汇率变化)。这部分的资金需要现在就开始积少成多，通过长期积累把孩子的教育金储备出来。

　　根据资金需求的长期性和持续性，建议由原来每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，继续选择股票型或指数型基金，因为定投需要选择净值波动大的基金经过长期的积累才可以更好地达到增值的目的。从孩子出生到大学阶段坚持定投18年， 假设平均年化收益率达到6%，经过测算可以攒下116万的教育基金。

　　需要注意的是，在股市低迷的时候可以适当地提高定投金额以达到快速积累基金份额的目的，在快速上涨阶段可以适当地降低定投金额甚至当收益达到一定目标后可以择机赎回，通过调整在一定程度上降低投资风险以及提高收益。

　　理财目标：想换一套三居室的房子(预计需要480万元)，以便有了孩子可以住得宽敞一些。

　　卖掉两居贷款100万换三居

　　目前唐女士家庭自住房产市值约为380万元，想要换一套480万元的三居室，考虑到家庭经济情况，只能卖掉现有房产再进行购买，按照市值，资金缺口为100万元。家庭目前无负债。

　　由于这部分资金需要一次性支付，所以建议唐女士利用个人住房贷款的方式来补充资金缺口。夫妻二人均有五险一金，可以申请公积金贷款共100万，分20年还清。目前公积金贷款利率为4.25%，经过计算每月只需要还贷6192元(具体以公积金中心政策为准)，利用每月家庭收入盈余即可负担，还可以提取公积金账户的余额作为新房子装修费用。

　　理财目标：钱大部分都存在银行活期，觉得没风险，除了基金和理财产品，不知道应该买什么比较好。另外想每年出去旅游一次。麻烦帮规划一下。

　　100万资产分3部分进行配置

　　目前唐女士家庭金融资产活期65万元，银行理财25万元，基金市值8万元。唐女士有一些理财意识，但是活期存款占比较大，影响了整体资产的收益。而且家庭成员除了意外保险没有其他商业保险，保障明显不足。

　　根据平衡型客户风险承受能力的资产配置原则，要把资产分为核心资产、次核心资产、卫星资产，所以对应着把唐女士家庭的活期存款和银行理财的90万元分成3部分，首先应该备出3个月家庭紧急备用金约3万元，可以投资在货币基金上，目前收益率在4%左右。

　　第一部分核心资产50万元，可继续循环投资1年期左右、收益在6%左右的稳健型银行理财产品，这样每年获得的收益约为3万元。其中的2万元可以用于每年的旅游基金，剩余的1万元给夫妻二人各自上一份终身寿险，终身寿险既提供保险保障，又包含储蓄成分适合长期配置，两个人每年交5000元，交20年，各自的保额大约在20万左右，用来增加家庭保障。

　　第二部分次核心资产30万元，投资在债券型基金上，根据现在的市场行情，可以选择一些激进型的债券型基金进行长期配置，达到资产增值的目的。

　　第三部分卫星资产7万元，可以阶段性配置一部分大盘蓝筹股票或者QDII基金，享受A股上涨与美国经济复苏带来的收益。

　　这样的理财规划把资产配置在不同期限、不同收益、不同风险等级的产品上，在风险可控的情况下，提高资产总体收益率，用来改善家庭生活质量。

　　以上就是针对中年家庭有00万存款的理财方案，总的理财原则是，在不降低唐女士家庭生活水准的情况下，把每月工资收入盈余用于子女教育金的准备和房贷的支出，把家庭存量金融资产进行投资规划，得到的收益用于增加保障以及提高生活质量。通过上述规划，可以基本实现唐女士的家庭理财目标。所需要注意的是，随着经济环境、金融市场的不断变化，资产配置需要不断调整，这样才能有效地降低风险，达到预期目标。

关于理财方案锦集 篇2

　　活动主题：黄金投资的优势

　　活动目的：本次活动旨在让意向客户了解黄金投资的优势，调动意向客户参与黄金投资的积极性，展现我公司强大的技术实力，为今后的营销打下坚实的基础。同时，树立公司在意向客户心目中的品牌形象，加深客户的品牌忠诚度。 活动时间：20xx年10月日

　　活动地点：万利财富广场20层

　　参加人员：公司员工、意向客户

　　预计到场人数：

　　活动要素：珠宝展示、红酒品鉴、黄金讲座、礼品发放

　　合作商家：SPA会所、诚诚酒城

　　活动总协调：王庆宾

　　前期准备

　　一、 礼品

　　1、金恒丰DIY红包：内含SPA会所体验卡、健身卡、萃华金店VIP卡、金恒丰和渤海的介绍单页。（每个信封做好编号，方便抽奖，成本约2元/个）

　　2、金恒丰DIY茶杯：在杯子上印上我公司的logo和主题语，旨在让客户加深对金恒丰的印象。（成本约18元/个）

　　3、金恒丰DIY笔记本：印有我公司相关宣传信息的笔记本（成本约21.8元/本）

　　二、活动设施准备及各细节负责人

　　1、现场签单所需硬件（摄像机，照相机，扫描仪等） 负责人：

　　2、会议记录所需硬件（摄像机，照相机，收集会场记录，剪接并储备二次营销使用）负责人：

　　3、音响设备，金恒丰宣传片的播放 负责人：

　　4、X展架的摆放（金恒丰和渤海的X展架摆在会议室内，其他合作商户的X展架摆在20层电梯口）负责人：

　　5、条幅（上次的条幅可以继续使用） 负责人：

　　6、奢华展台，珠宝展示以及红酒的摆放。负责人：

　　7、会场所需资料（公司介绍，投资资料展示，产品资料） 安放及讲解负责人：

　　8、记录纸，笔（办公室提供已经打印好的表格，客户到来之后直接登记资料和信息。（表格内容包括：客户的信息记录，手机号码，QQ，电子邮箱，投资理念，曾做过的投资项目等资料。）会场入口登记负责人：

　　9、 为客户准备饮用水和品尝红酒负责人：

　　10、礼品以及纪念品看管 负责人：

　　11、在楼下引领客户上电梯负责人：

　　12、20层电梯口引领客户进入会议室负责人：

　　三、会场布置

　　A、桌椅摆放，中间以及两边留着过道

　　B、场内条幅：“天津金恒丰欢迎您的加入”上次的条幅可以继续使用

　　2、写字楼入口（X展架：天交所简介，金恒丰简介，黄金投资优势介绍等引导式内容）

　　3、会议室内内（X展架：天交所简介，金恒丰简介，黄金投资优势介绍，投资产品对比图，产品介绍，产品优势介绍）

　　4、合作商户的X展架全部放在20层电梯口最显眼的地方。

　　活动流程：

　　1、客户到达万利财富广场楼下时，由我公司员工引领至电梯口处，在等电梯的过程中，简单为客户介绍理财会的情况，调动客户积极性。

　　2、当客户抵达20层，先引领客户参观萃华金店的珠宝展示。

　　3、由我公司员工安排客户登记入场，并及时倒水，送宣传页。。

　　4、在客户入场等待活动开始的过程中，播放金恒丰的宣传广告片。

　　5、萃华金店的工作人员首先上台展示珠宝并讲解。

　　6、嘉宾差不多到齐之后，主持人进场，宣布理财会开始。

　　7、会议由丁磊主持，张明、王庆宾分别做黄金投资讲座。期间穿插红酒品鉴、小游戏等活跃气氛的环节。

　　附：主持词

　　主持人台词：女士们，先生们，大家好！我是主持人。首先，我代表金恒丰全体员工对大家的到来表示欢迎和感谢！今天我们欢聚一堂，要来聊钱啦，跟往常一样讨论发财之道，在座的不是白坐的，坐久了就能坐出钱来。当然不是随随便便谁都能做的。所以大家今天也一样珍惜这个座位，也许您会收获一部黄金印钞机。下面有请我们技术部的总监张明来告诉大家如何使用这部黄金印钞机！

　　（张明讲话）

　　主持人进场：感谢张总监给我们带来的理财思路！我们平时多理财，“财”自然就会来“理”我们了。理财需要的不仅仅是机遇，还要有一些运气来助我们一臂之力。今天就来比一比，看谁的运气能为你今天的理财万丈光芒？下面进入下一环节，抽奖。请大家注意您的红包上面的数字，会不会是您今天的幸运数字呢？！关于这个抽奖人，我们该选谁呢？！我想有请现场嘉宾来帮这个忙，有自告奋勇的吗？好！有请这位女士！

　　（抽奖环节进行时）

　　非常感谢这位女士的帮助，也祝贺号嘉宾，幸运的您将获得诚诚酒城为我们提供的价值X元的法国红酒一瓶，恭喜！请我们金恒丰的李绮经理为这位幸运儿颁发奖品。 对于他的好运，真是羡慕嫉妒恨啊！不过，没关系，我们今天也非常幸运的请来黄金理财师：王先生来和大家一起分享他的黄金理财经验。有请

　　（王庆斌讲话）

　　感谢专家团队给我们带来的理财经验！希望今天的相聚是有收获的，您不仅认识了这么多的朋友，还了解了最新的理财概念。如果您想获得这部黄金印钞机，可以和我们的经纪人更深的沟通。如果对理财还有什么疑问，请继续请教我们的专家团队。

　　8、最后环节为自由提问，每位金恒丰员工在过道中巡回，积极为客户答疑。 附：金恒丰员工讲解过程中的一些建议：

　　核心理财会思想之一、营销不是卖，而是和客户一起买！当你真正关心或关注客户如何选择投资理财产品，并且让客户感觉你是在帮他赚钱的时候，你会发现，客户把你当成了他们理财组织中的一员。

　　核心理财会思想之二：没有同质化的产品，只有找不到需求差异的销售。再往深里说，其实客户不是在找“黄金日”、“维财金”与我们的差异，而是在找差异给他带来的价值。差异只有在满足客户的需求的时候，才真正有力量。所以说差异不是在说产品，而是在说需求。

　　核心理财会思想之三：在你不知道客户想买什么之前，你永远都不会知道你能卖什么！在复杂销售中，没有任何两个客户会因为同样的动机买同样的东西。而客户又是基于对个人动机的满足程度决定购买的，所以对客户的理财动机了解的越多、越清晰，就越知道如何让准客户开户。

　　核心理财会思想之四：客户重视自己说的话，和自己所得出的结论，而不重视被告知的东西。对自己得出的结论往往会誓死捍卫，所以top sales要学会把自己想说的话，让客户说出来，并变成客户得出的结论。这需要行业知识、销售技巧和对自己产品及方案的深刻认知。

关于理财方案锦集 篇3

　　抱怨工资低，每个月月光光的人不在少数。但是无奈之下，月光族的将来打算也成为一种羁绊，谈恋爱，结婚生子。所有的一切似乎困扰这月光族们。所以，做好理财规划对月光族们是迫在眉睫，你不理财 才不理你，存一块钱也是理财

　　(一)背景分析

　　单身基本情况介绍：郭小姐，27岁，本科学历，研究生在读，公关部经理，月薪5000元左右，奖金浮动在每月1500元，各种福利累积每月平均500元。感觉自己的收入还可以，但每月几乎存不下钱，有时还要向父母临时借钱周转。

　　1.单身基本情况介绍

　　2.个人资产负债表简要分析

　　(1)净资产分析：净资产为296884，你现在的资产水平基本达到小康状况。我们建议你可以进行收益比较高的投资，以达求;更上一层楼;的目标。

　　(2)流动性分析：流动比率为260%，流动性资产过多，你需要将部分流动资产转向投资性活动。

　　(3)投资性资产分析：投资比率为31.7%，偏低，你的投资借贷太多。

　　(4)长期比率分析：长期比率为136.89%，理想水平。但根据资产负债的构成来看，家庭的净资产占总资产的比例为42.53%，已低于50%这一安全的水平。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。

　　(二)收支规划

　　1.现金规划 现金支出表

　　其中：贷款支出高于40%的临界水平，目前达到50%，已经超过了安全的界限。应考虑通过提前还贷、延长债务偿还期限等方式，降低月供水平。同时，对于一般家庭适当准备家庭应急基金3-6个月家庭消费为宜约为17103-34206元。

　　2.消费支出规划、(节约开支-消费管理)

　　支出前后对比表(月)

　　结论：家庭支出构成中，家庭的收入来源较为单一。目前家庭月度节余资金441元、年度节余资金5292元，占家庭年总收入的6.125%。这一比率称为储蓄比例，反映了你的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。

　　3.支出规划

　　生活支出、信用卡支出、娱乐消费支出、汽车和其他支出、公共费用的支出等方面节约，统计后，减少不必要的开支，可以节约共计20110元。

　　结论：对于这些节余资金，可作为理财的资本金。通过精打细算，我们居然可以省下20110元!占家庭收入的37.6%。是原来的6倍。可以利用这笔钱进行投资理财。

　　目前，年保费支出为1800元，占家庭年总收入的比例是2.07%，低于5%-15%的合理水平。

　　(三)风险规划

　　经过测试：风险承受能力：中

　　你属于:中庸型投资者。(略)

　　(四)债务规划(债务管理)

　　分析还款能力：具有一定还款能力，但是需要一套合理还贷款方式(住房、汽车贷款)，先用个人资产负债表中的其他资产10万元，提前还贷。减少利息支出。

　　(五)投资规划(根据风险承受能力确定理财规划)

　　1.由于年轻人原始积累较少，所以建议将每月节省的资金做基金定投。目前市场处于相对底部，未来获利空间较大，基金定投每月投入资金交少，而且还可以有助于;月光族;养成良好的储蓄习惯。根据计算公式，假设条件不变，每个月投1000元，经过20年就可达到近99万元的净收益，共计123万元的本金收益。

　　2.保险消费支出目前的比例较少。需要适量投保：以郭小姐目前的财务状况，分红险是优先考虑的对象，同时健康和意外险也是不容忽视的!通过投保消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个;黑洞;，从而为自己的未来构筑坚强的;堡垒;。

　　(六)月光族理财方案实施的预期效果分析:效果对比(理财前后)

　　现在：资源配置优化，投资灵活。

关于理财方案锦集 篇4

　　月收入3000元如何理财？首先根据日常的消费习惯，将生活必须花费的费用单独计算出来，然后可以将剩下的部分，有选择性的购买合适的理财产品。

　　投资理财产品是多种多样的，包括债券、银行定期存款、信用卡、股票投资、保险理财等。通常而言，投资理财总是有一定风险的，适合您的投资理财才是最好的。

　　建议还是应该根据具体产品的特定，依据自身的需求情况和经济能力考虑。

　　月收入3000元投资理财要考虑的问题：

　　1、明确理财目标，找出理财缺口合理制定目标，明确和目标的差距，同时兼顾短期及长期目标。

　　2、自测风险承受度，合理规划资产配置组合根据自己的风险承受能力确定资产配置组合，风险依次由小到大为：存款，银行委托理财产品、债券、基金，股票。

　　3、选择合适理财产品和投资方法根据资产配置组合确定投资品种及配置比例。

　　月收入3000，按你最省的状态月结余20xx元，一年2万4，加上年终奖最多3W左右，月薪3000理财方案如下：

　　1、每年定期存款12000，每月存1000。存5年的定期，零存整取那种建议放股份银行，年利率3.3 %左右，大约5年后本息得6万5左右。

　　2、一年留8000千为活期，也是每月6百多，以备不时之需。这笔要能剩下话 5年有个2~3万元

　　3、 一年用1万元用来投资理财，每月800多元做定投，回报高点话定投基金股票，保守点定投黄金证券，推荐后者。等3~4年后投资类资金超过5W了，就取出来买保本理财。这么算了5年大概保守7W甚至更多吧这么算5年15W元应该够付首付了。这么算了等于用钱养钱，把你这5年的日常开销挣回来了。

关于理财方案锦集 篇5

　　家庭状况

　　老张今年50岁，是一家国有公司经理，妻子是一名中学教师，48岁，自有住房，老两平均月收入6000元，每月家庭花销在3000元左右，已有银行活期和定期存款各10万元，国债3万元。夫妻俩除了参加社保外，自己没有购买商业保险。独生子刚大学毕业在内地有稳定的工作与收入，未婚，生活开销不需要家人负担。

　　目标：

　　老张夫妇希望购买合适的保险产品，进行一定的投资，使退休后能有足够的养老金安享晚年，同时能给儿子一笔结婚用的钱。

　　财务状况分析：

　　老张家庭具有一定的积蓄，月收入稳定，且有相当盈余，生活负担轻；但家庭风险保障不足，难以应付重大意外风险，除储蓄与国债外并无其他投资，投资收益率偏低，资金未能充分发挥保值增值的效用。

　　理财建议

　　1、增加保障。老张夫妻缺乏人身安全经济保障，万一发生意外，可能会给家庭财务造成巨大的损失；另一方面，社保医疗保障有限，只有在规定的范围和限额内支付医疗费，难以应付日益高涨的医疗费用。老张夫妻应适当购买定期寿险及附加意外险和重大疾病医疗保险，或是购买两全险（分红性）。

　　2、孩子结婚。预计孩子将于五年后成家，届时为孩子准备5万元的婚宴费用和20万元的购房首期款及装修费。这部分资金可以通过投资于货币市场基金来筹备。若是老两口的投资偏好风险型的话，可以适量选择近来业绩较好的股票基金。

　　3、准备养老金。老张夫妻俩10年后退休，预计将过25年退休生活。为保证退休后的生活质量，加上通货膨胀的影响，预计届时每月生活费开支仍保持在3000元，另外每年还花费旅游或探亲费用1万元。由于社保退休金较低，老张夫妻俩在退休时应至少准备好35万元养老金。除了为孩子结婚的投资外家庭金融资产还剩余5万元，可以保持1万元活期存款当家庭预备金，其余4万元投资于电子记账式国债；另外每月盈余可参加工商银行的基金定投计划。整体年投资收益率在5%左右，10年后足以筹够所需养老金。退休后可将养老金组合投资于低风险的货币型基金和凭证式国债，防止资金因通货膨胀而贬值。

关于理财方案锦集 篇6

　　自央行宣布实行新的人民币汇率形成机制，人民币兑美元升值2%后，上周，央行再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。与此同时，美联储连续第10次调高美元利率。这在一定程度上对近期渐现火爆的银行外汇理财业务带来了新的挑战。

　　汇率改革以来，美元兑人民币汇率一度跌破8.10整数关口。汇改在使以美元为主的外汇资产面临贬值风险的同时，也使投资者接受了一次实实在在的汇率风险管理教育。同样，银行外汇理财产品的投资价值受到考验，且产品的期限越长，投资者可能遭受的损失也就越大。另一方面，人民币升值的尘埃落定，又使得银行开始看重外汇理财产品。因此近一个月来，一度趋于平静的银行外汇理财业务被“激活”，进入发行“高峰期”，有多家银行推出新的外汇理财产品。为了尽可能地规避汇率变化带来的风险，期限较短的外汇理财产品开始成为银行力推的重点产品。据了解，这些产品受到了投资者的青睐。

　　但是，许多银行推出的外汇理财产品纷纷与汇率市场、黄金市场等挂钩，约定如果相关市场指数在事先划定的区间内波动，就可以按实际运行天数得到一个较高的收益率。对于普通的投资者来说，看懂专业的名词已非易事，更不用说找到相关市场的历史走势图，研究挂钩指数的运行区间并判断收益水平。因此，这种理财产品的收益率存在很大的不确定性。

　　专家认为，有些银行推出的外汇理财产品完全与汇率挂钩。在挂钩货币利率升值的同时，其本金却转化成一种弱势货币，这样，尽管外汇理财收益率在不断提高，但投资者已经遭受了汇率带来的损失。

　　因此，相对来说，结构简单、确定收益的短期外汇理财产品是目前投资者应该首选的外汇理财产品。短期产品虽然收益率相对较低，但在资金操作上更灵活，有利于投资者根据汇率变化适时作出相应对策。

　　在关注汇率风险的同时，利率风险同样不容忽视。央行今年3次上调境内美元和港币存款利率，其中，1年期美元、港币存款利率调整后已经达到2%和1.875%。上调后的外币储蓄存款具备了一定的吸引力，目前，有些银行开始增加不同期限的美元储蓄品种，以满足投资者的需求。如上海银行增加了13个月、15个月和18个月的美元储蓄存款品种，年利率分别为1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍处于加息周期，市场人士普遍认为，今后1年内美联储基准利率将升至5%，外汇理财业务的收益率还有一定的提升空间。

　　事实上，除了关注汇率和利率变化带来的风险之外，投资者还要警惕外汇理财产品相关条款中隐含的投资风险。目前有些外汇理财产品中存在着带有迷惑性条款，在某种程度上也会给投资者造成损失。如有些外汇理财产品中常常打出“预期收益、累计收益”等与实际收益无关的字眼。值得注意的是，预期收益和累计收益并不等于实际收益。如承诺3年累计预期收益率高达13%，意味着实际年收益率仅为4.33%。其实累计收益对投资者来说只是一个相对概念，并不代表投资者得到的实际回报。

　　因此，投资者在购买银行外汇理财产品的时候，一定要仔细阅读其中条款，看清楚产品收益如何计算，并将其折合成年收益，然后才能在相同的标准下对同类产品进行比较。

　　尽管外汇理财产品面临汇率、利率风险带来的挑战，但有关专家认为，近期央行出台的多项外汇市场改革举措，使银行在外汇投资方面可运用的工具增多，规避风险的手段也更多。相应地，银行推出的外汇理财产品也会更加多元化。

　　中国农业银行国际部风险经理吕航认为，由于多数外汇理财产品在设计之处已经考虑到规避可能存在的风险，与以往同类产品相比，近期一些外汇理财产品的收益率也在不断向上攀升，1年期美元理财产品的年收益率已经接近4%。即使国内小额外币利率继续上调，外汇理财产品的收益率仍然具有明显的优势。在目前外币投资机会增多，人民币投资机会成本相应提高的情况下，只要人民币升值幅度在2%以内，投资者选择1年期外汇理财产品的实际收益将高于同期人民币定期存款收益。

　　同样，对于许多不具备外汇专业知识的投资者来说，选择外汇理财产品时应综合考虑资金运用、避险、投资、增值等多方面因素，兼顾收益和风险的平衡，慎重选择外汇理财产品。在目前情况下，期限较短，有固定预期收益的外汇理财产品是更好的选择。

　　央行为何再度上调外币存款利率？

　　中国人民银行于8月22日宣布，8月23日起将第四次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。一年期美元、港币存款利率上限均提高0.375个百分点，调整后利率上限分别为2.000%和1.875％；三个月期美元、港币存款年利率上限为1.750%和1.625%(8月23日《新京报》)。而现行三个月期人民币存款年利率为1.71%，三个月期美元存款利率三年来首次超过同期限人民币存款利率。

　　不仅如此，此次央行加息的幅度还大于美联储(8月9日，美联储再度宣布加息25个基点，将联邦基准利率推高至3.5%)。虽然央行自去年11月起就开始与美联储的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民币汇率调整之后一段时间。因此，此次调整可以看作是中国利率进一步国际化的重要标志，加息有助于缓解人民币升值压力。另一方面，从投资者的角度来看，小额外币存款利率的调整促使老百姓采取继续持有外币的投资策略。与此相应，商业银行也应该在上限内推出一系列金融产品来吸引外币存款。

　　所谓小额外币存款是指低于300万美元或等值外币的存款，这部分外币存款主要来自于一些个人投资者和中小型企业。提高小额外汇存款利率的直接目的在于吸引这部分投资者继续持有外币存款，以缓解自7月份人民币升值以来，外汇存款大幅减少的状况。央行稍早发布的报告显示：受人民币汇率改革的影响，今年7月份，我国外汇存款减少了48亿美元，仅北京就减少了1.26亿美元，同比下降了13.3%.

　　央行的政策固然有引导投资者的目的，但对持有外币的老百姓来说，也未尝不是一件好事。从中长期的角度来看，中国经济增长的基本面短期内不会改变，高增长是可持续的。同时，中国政府有能力推动利率和汇率制度的改革，央行等监管机构市场操控的能力也正在不断加强。在这样的总体状况下，广大个人投资者和中小型企业不妨继续持有外币，推迟结汇。而从短期的角度来说，三个月期的美元利率已经超过人民币利率，短期持有美元的利率受益大于人民币，加上人民币对美元汇率在短期内变动的可能性微乎其微，持有美元的收益明显高于持有人民币，老百姓又何乐而不为呢。

　　同样，对于小额游资来说，选择在短期持有外币，获取利息收入，在中长期再选择人民币升值机会也是有利可图的。

　　对商业银行来说，外币贷款增长率高于外币存款增长率早已不再是新鲜事了。央行的统计数据表明：截至到20xx年底，境内金融机构的各项外汇存款比去年同期增长5.5%；而贷款比去年同期增长13.2%.商业银行外汇头寸的紧张迫使商业银行竞相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商业银行原有的外币投资工具也局限在大额和专业客户方面，因此不妨推出适合老百姓投资需求的短期小额外币投资工具———如外币投资基金，降低投资门槛，使一般的老百姓都能享受到专业的理财服务。

　　现代上班族的聪明理财法准备3至6个月的急用金就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月，所以如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。减少负债，提升净值大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，如果能够先偿还这部份高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。把钱花得更聪明经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。养成强迫储蓄的习惯“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说，如果每个月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定额基金，以年平均利率15%计算，投资10年约有16万多元，不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论国内外景气如何变化，存钱的习惯还是不可改变。加强保值性投资股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。不景气时的行动力根据美国一项针对有钱人所做的调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了立即调整理财规划，增加防御能力外，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的机会。因为就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的`，不景气持续两、三年，最后还是会好转，既然如此，投资当然要趁不景气的时候，争取较低的成本，等到下一波景气高峰期来到，便有机会成为赢家。

　　6种贷款人可以享受下浮利率6.12%的新房贷利率将于明年1月1日实行农行 公布下限施行门槛———本报讯 20xx年1月1日起，贷款买房的市民就得按新的利率还贷了。记者今天上午，请农行北京分行房贷部门有关负责人解读了新的利率政策，其中就涉及：6种人可以享受下浮利率。

　　据介绍，按照央行规定，凡期限在五年以上的个人住房贷款，自20xx年1月1日起都将执行新的基准利率，即年利率6.12%。但央行同时给出了一个5.51%的下限利率，各商业银行有权在下限利率之上做浮动。

　　农行北京分行有关负责人表示，农行将对符合购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)等6种情况的借款人执行下浮利率。

　　记者还了解到，根据央行的新规定，遇央行调整贷款利率，各商业银行对个人住房贷款利率可以采取按月、按季或按年的方式进行调整。目前，个人住房贷款都采用按年调整方式，在利率总体上处于上升周期时，按年调整可以让借款人享受较长时间的原来利率。不过，据农行人士介绍，如果借款人要求按月或按季调整利率，经银行同意，并在合同中注明，也可以满足借款人要求。

　　特别提示

　　利率分档按整笔贷款期限算银行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率调整时，银行将根据整笔贷款期限而不是剩余贷款期限，确定相应档次基准利率。

　　可在基准利率的基础上下浮的6种情况

　　1.购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)，享受基准利率的0.9倍；

　　2.借款人所支付的首付款比例超出当地行规定的一成以上（含一成）的；

　　3.个人优质客户，如职业稳定性较好、收入较高、社会信用较好的客户；

　　4.购买农行总分行级房地产优质客户开发的住房的；

　　5.在同一利率档次中借款时间较短的客户；

　　6.如果到20xx年1月1日利率调整时，借款人无不良信用(即无到期未还本金、利息或罚息)，享受基准利率的0.9倍。

　　（注：不含同一借款人及其配偶申请第三套及以上住房贷款的）

　　学会增殖你的十万闲钱

　　来源:

　　负利率时代一如既往地把钱存在银行？那样只能眼睁睁看着它贬值；把钱投在高风险的股市？20xx年上半年不少投资者已经损失惨重；购买已处高位的房产？房地产行业已经是调控主要对象，房市未来走向不明，风险收益比已经难以接受。有没有一种既安全又保值增值的投资渠道，为你的闲钱找寻出路呢？

　　周末老同学小聚，毕业几年来几个哥们工作雷厉风行、有所建树，事业均小有所成。觥筹交错间，大家又谈起了人生规划、聊起了所见所得，谈资中自然离不开怎么赚钱。

　　生财有道

　　涛放下夹菜的筷子，以一种期盼的眼神，对从事金融工作的华说道：“你说这股市也不见好，存款还要交利息税，房产得仔细考察后才能买，你说，现在有没有其它一种比较好的投资方式呢？”

　　华笑道：“还真让你问到了，现在有种交易方式叫债券回购。以前仅对机构投资者开放，最近越来越多的券商向个人投资者推出了此项业务，但是很多人还不知道，甚至是多年从事炒股投资的股民。”

　　“真的？”“怎么回事，讲来听听。”大家马上来了兴致，七嘴八舌地问道。

　　“债券回购是债券持有人把手中持有的债券作为抵押，进行短期借贷。到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户。当然，前提有二：一是你必须在开办此项业务的证券营业部申请上海或深圳股东账户卡；二是最少投资10万元，因为每笔交易的申报数额不得少于100手，1手＝10张＝1000元。”华从容不迫地答道。

　　“那看来没有10万元闲钱，是无法投资的呀。”

　　“对，而且交易金额是10万元的整数倍，比如说20万元、30万元。”华解释道。

　　选择灵活

　　说到专业的问题，华的话匣子打开了：“债券回购还分为很多品种，主要是根据融出资金时间长短的不同。比如上海证券交易所吧，推出的品种有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，总共9种国债回购，还有1天、 3天、 7天3种企债回购。”

　　“这1天、2天是什么意思呀？”一个哥们冷不丁地插了一句。

　　“呵呵，哥们你还挺会问。这的确是个专业概念。1天期的国债回购就是T日，也就是交易当日，放出资金；在T+1日，也就是第2个交易日，资金和利息自动回账。2天期的国债回购就是T日放出资金、在T+2日资金和利息自动回账。”

　　在华的介绍下，大家知道了原来债券回购是很方便的，“灵活也是债券回购的一大优势，主要体现在回购品种种类丰富。比如国债吧，从1天期到182天期共9种期限种类。你可以根据自己资金闲置期限的长短自由选择。如果只有1个月的闲钱，就选择28天的回购……”若有较长时间的闲钱，就可选择操作91天或182天期的回购喽。”没等华说完，涛便接过话茬。

　　收益率高

　　“华，债券回购是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎样呢？”涛仍然不解。

　　华微笑了一下，“银行存款是要交利息税的，不用说咱们都知道。债券回购最大的优势就是投资所得不用交利息税。我来给你们算一笔账。”

　　华从包内掏出纸笔，现场演算：“我们就以182天回购——也就是R182为例，比较债券回购与银行存款的收益吧。比如我现在有10万元的闲置资金，分别存银行活期存款或者1年期定期存款，或者投资R182交易。

　　先看活期存款。目前,银行活期存款年利率为0.72%，扣除20%的利息税率，实际利率为0.72%×80%=0.576%，投资1年，10万元的活期存款利息所得为……”

　　“576元。”结果已经由大家公认的“铁算盘”报了出来。

　　“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率为1.98%，考虑利息税因素，实际利率为1.98%×80%=1.584%，存10万元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”

　　“最后，再看看R182操作的收益。”华接着说，“以20xx年7月30日这天的回购价格为例。182天期的国债回购价格是2.795，也就是说R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的国债回购，每次的标准手续费是0.075%，一年的最终收益将是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么样？”望着大家聚精会神思索的表情，华觉得自己果真能帮老朋友们致富的话，该是多么大的成就感。

　　“那么回购价格一般都是这么高吗？”有着两年炒股经历的钢果然经验丰富。

　　“嗬嗬，这可真是让你问着了。前两天我们刚做了一个关于债券回购的分析，结果我还记忆犹新。从上证市场R182的走势看，从20xx年2月21日开始执行0.72%的活期存款利率以来，R182的市场价格一直徘徊在2.055至4.000之间，远高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是说，如果在此期间我们利用闲置资金操作R182，收益率将远高于银行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”

　　参考指标

　　华接着说，“其实这涉及收益参考指标的问题。债券回购的参考指标就一个，叫做成本利率。当回购价格高于成本利率时，投资债券回购的收益就会比存银行同期活期存款多。”

　　“那么什么是成本利率，又怎样计算呢？”一个声音迫不及待地问道。

　　“有公式可以算出来。只是公式比较复杂，回去给哥几个发个邮件吧。还有没有别的需要解释的？”华呷了口茶。

　　“华，你刚才说债券回购到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户，是肯定能回来吗？安全吗？”涛看来是听得最聚精会神的。

　　“其实可以说债券回购的风险远低于股票市场，这和债券回购的交易方式有关。在交易所操作国债回购时，采取一次成交、两次清算的交易模式。也就是说某天操作国债回购后，等到回购交易到期时，投资者不需再一次委托，到时本金和利息会自动到账，根本不用担心资金拆出后不能按时回收的问题。”华讲得很慢，用词也在力求准确，周遭的人恍然大悟。

　　“华，太棒了，听了你的这席话，看来今天是锦上添花了，以后兄弟我再遇到什么经济难题时，就找你做咨询了。”涛呵呵笑道。

　　几天后，大伙的邮箱里都收到了华的E-mail：一个公式加一张表。

　　成本利率的计算公式如下：

　　成本利率=同期活期实际存款利率×（实际拆出天数/名义拆出天数）+（标准手续费率/名义拆出天数）×360。

　　其中，同期活期实际存款利率为同期活期存款利率扣除利息税因素后的利率；

　　实际拆出天数为因节假日因素造成资金实际的占用天数；

　　名义拆出天数为债券回购品种全称中的天数；

　　标准手续费率为交易所规定的券商收取的交易手续费费率，品种不同，手续费不同。

　　银行存款 货比三家时代将来临

　　银行活期存款明起按季结息，是利率市场化的重要动向

　　央行近日发布《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》，通知规定：从9月21日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式--活期由按年计结息改为按季度计结息；通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取这6种存款的计结息方式将由银行自主选择。只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握。这样，实际上是变相抵提高了存贷款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相对提高的积极信号。央行此举目的在于继放开存款利率下限和贷款利率上限后，进一步为推进利率市场化做准备。其背后的深层意义不可小视：一是，利率市场化进程不可逆转，二是，市场发展和竞争的需要，央行开始给商业银行越来越多的市场定价权利，为利率市场化铺平了道路。

　　昨天，建行，工行决定从21日起，个人活期存款将按季结息，而其他6种存款：定期存款、通知存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存整取等将维持现行计结息做法不变，这也是国有银行首次自行调整计结息的方式。据测算，按照新的规则结息，相当于活期存款利息每年多了3次“利滚利”的机会，扣除利息税，10000元活期存款年本息由原来的10057.60元增加到10057.72元，增长0.12元。

　　商业银行计息方式的进一步市场化给我们老百姓理财带来什么？如果是相同数额、相同期限的存款，在不同银行实际产生的利息收益将有差别。这将进一步提高和刺激我们的理财意识，我们选择银行理财的标准会发生很多变化，比如，不仅仅关注银行的信誉，便利性，更重要的是，在不久的将来某一天，我们还可以与银行讨价还价了，当然，前提是银行有更多的市场定价权，结息调整意义深远，存款“货比三家”时代有可能尽快来临目前大陆银行理财市场热闹非凡，但理财产品几乎千篇一律，"千店一面"，同质化非常严重，最根本的原因是金融理财产品创新和研发的基础条件--利率的市场化水平还不够充分，利率差空间极小，缺少创新和理财操作空间，银行理财中心要进行金融创新，给客户，尤其是大客户提供差异化、多样化服务，必须在利率差异化方面做一些文章。虽然一些比较激进的金融机构在价格市场化上做了不少的变通做法，比如说,为了规避存款利率管制,各商业银行便通过"有奖储蓄"等手段变相地提高存款的实际利率来争取更多的存款。或与一些大客户私下签订协议存款利率，或通过其他途径给大客户让利，还有一些银行如果不能在利率上给大客户优惠，就在信贷方面做出支持等。

　　实际上，银行理财服务的竞争也必将经历价格竞争阶段，然后逐步转向更深层次的服务质量和品牌竞争。如果利率市场化达到一定水平之后，利率不再像以前那样单纯由央行来统一制定了，各家商业银行可以根据市场情况和自身的资金状况，采用差别化经营策略，自主决定存贷款利率。这样一来，银行金融产品的花色品种多了，，客户可以像购买其它商品那样，通过"货比三家"来挑选自己满意的银行和理财产品和服务。

　　另外一个方面，银行理财服务很重要的一个手段和服务内容就是现金账户管理服务，就是在西方私人银行里面的Cash Account Management服务，目前国内一些股份制商业银行，例如招商银行也推出了类似的理财服务--财富账户，但是，如果这种现金管理服务不能给一些大客户提供优惠利率差异化服务，就很难将一个客户的综合现金资源整合在一个银行或一个理财服务平台上，更谈不上后续的综合理财服务内容，可见，理财服务差异化的实现前提是产品和服务差异化的定价策略，而利率市场化则是产品和服务差异化根本条件。

　　我们期待理财服务差异化时代即将来临。

关于理财方案锦集 篇7

　　退休老人理财案例

　　盛先生夫妇都是上海某国企的退休员工，虽然退休后，两人没有了工资收入，但每月都能按时领到退休金，因此，生活的经济压力也并不算大。

　　近些日子以来，盛先生一直在考虑要不要做点投资，毕竟家里有退休金收入，夫妇俩生活也过得比较宽裕，与其将资金闲置在银行，不如用来做点投资。一来增加些收入，二来也为夫妇俩养老增添保障。盛先生将想法告诉了妻子和女儿后，得到了两人的支持，并在女儿的陪同下，来到了第三方理财机进行理财咨询。

　　退休老人财务分析

　　在与盛先生进行交流后，理财师从家庭结构、资产负债状况、收支情况、保障情况等四个方面对其家庭财务状况进行了整理，并对此分别做出了分析：

　　盛先生的家庭财务状况分析家庭结构三口之家，但独生女儿已出嫁老年夫妇在退休期，收入减少，养老问题亟待解决资产情况。

　　现金及活期存款约5万元；固定存款160万元；

　　房产一套，自居，市价约350万元；

　　中档车一辆，约30万元；

　　无负债。

　　无负债，家庭经济压力小；

　　可用资金较多，适合进行投资活动收支情况

　　每月收入：夫妇退休金收入约8000元

　　每月支出：生活、出行、娱乐支出约5000元

　　每月结余：每月收入-每月支出=3000元收支较为均衡，每月结余较多，家庭储蓄率高保障情况夫妇俩均有社保可适当增加些商业保险投入

　　退休老人理财方案

　　根据上述的财务分析，理财师为盛先生提出了如下理财建议，希望能帮助他实现理财目标：

　　1、进行组合投资获益

　　盛先生夫妇均已退休，有较多的空余时间可用来学习和管理投资，且根据上述表格分析可知，盛先生家的可用资金较为充足，风险承受能力较高。因此，理财师建议，盛先生可以采取高低风险结合的组合投资方式进行投资获益，从而达到分散风险、使资金的利用率和收益率最大化的目的。至于具体的组合方式，理财师认为，可采取“股票+固定收益类理财产品”的方式。比如说，盛先生拿出80万元资金进行投资活动，那么就可将20万元投入股市，剩余60万元配置些像稳利精选基金这样的固定收益类理财产品。

　　2、适当增加商业保险投入

　　社会保险和商业保险各自有不同的功能和定位，二者都是家庭和社会保障的重要组成部分。社会保险是家庭保障的基础，而商业保险则是补充。对于一些有经济条件的消费者来说，购买适当的商业保险，不仅能完善家庭保障，还能降低家庭的资金风险。因此，理财师建议，盛先生可在社保基础上，适当增加商业保险投入。

　　3、坚持定期定额储蓄

　　由上述表格可知，在扣除每月开支之后，盛先生夫妇每月还能有3000元的结余。对于这部分资金，理财师认为也需要合理利用。建议盛先生夫妇采取银行存款的储蓄方式，每月将这些钱定期定额存入，作为应急资金进行储备。

　　对于老年人来说，劳动能力下降之后，收入减少，甚至也可能没有任何收入来源。如果有退休金来支撑生活倒还好，对于一些没有退休金的老人而言，理财是他们做好养老准备的关键。

关于理财方案锦集 篇8

　　【摘要】

　　使家庭财产总额处于最大值，以满足家庭成员的不同需要，使每个人都能愉快的生活。而家庭理财的目标是以现在家庭已经拥有的资产和以后的收入来制定计划，将风险减少到最小，而使收益达到最大。

　　【关键词】

　　家庭理财；最佳方案；收入；效益最大化

　　随着我国经济的发展和公民生活质量的提高，个人、家庭、公司、政府甚至国家地区等不同经济主体的理财活动都在不断进步与提高，在个人与社会之间的联系中，家庭理财起着重要的作用。与西方国家强调个人的财务管理的不同的是，家庭观念在我国非常浓厚。使得家庭理财即家庭成员如何管理自己的财产并提高价值，也就是对自己现在所拥有资金进行科学的规划，从资金的开源、节流、使用过程中使用金融经济，会计管理方面的理论为基础建立并新兴交叉科学。研究家庭理财对于个人实现理想优越的生活，构筑社会主义和谐社会起着不可小觑的作用。

　　一、家庭理财的目标制定与资产管理

　　（一）含义和目标

　　家庭理财就是利用理财的思想和金融工具的方法对家庭经济收入与支出进行系统的规划与管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增加整个家庭的效用。家庭理财的目标是以现在家庭已经拥有的资产和以后的收入来制定计划，将风险减少到最小，而使收益达到最大。家庭理财目标管理最好是以金额来进行比较，计算每月个人可自由支配的收入、将投资回报率与风险系数结合起来，根据个人的条件和喜好来进行选择，在这个过程中需要考虑三个变量：第一是一次性或多次投入的金额的多少；第二是以存款、股票，基金，证券，期货，以及以农产品等形式出现的投资理财方式，一般来说投资回报率与风险成正比；三是投入的时间精力，财富是有时间价值的，投入的时间精力与所获得的收益一般也成正比。因此，理财的另一方面就是要实现这三个变量的平衡。

　　（二）资产理财规划

　　家庭理财其本身是一个不断规划和与时俱进过程。理财规划一开始是通过估计家庭资产的数量、生活水平的质量、预期收益率和市场风险，再结合投资工具，实现收益最大化而风险最小化。因此我们可以根据资产理财规划来划分不同阶段，而这些相互联系的阶段可以组成具有反馈修正的循环系统，也就是“理财环”这一概念，而家庭理财活动就是围绕其展开的系统化流程。一般来说，大致划分为四个步骤：

　　第一：分析总体环境，对家庭的财务状况的进行全面核算与判断。

　　第二：目标的定位，以家庭的现实状况制定其在社会经济结构中的长期、中期和短期财务目标。

　　第三：策略规划，制定家庭理财中长期目标及其战略规划。

　　第四：战术计划，制定家庭理财近期目标的实现所需要的具体方案。

　　第五：反馈控制，目标与现实之间总是存在差距，需要进行控制，随时根据内外部环境及自身状况进行动态变化，优化不同阶段的目标。关键时刻需进行重新分析，在反馈机制中使理财流程更加明智。

　　二、家庭理财的风险控制

　　在家庭理财过程中，各种风险与具体收益是正相关的，因此随着家庭财富的不断增加，风险与收益衡量也成为人们无法避免的问题。

　　（一）相关的知识储备是提高自身控制风险能力的基础

　　首先制定目标需要及时完整找到所需要的各种材料就不容易。如果有丰富的知识储备就可以在各种纷乱的材料中找到所需。然后对信息进行选择和规划就可以变被动为主动，从而充分发挥知识的价值，也能为风险的减少和收益的提供保证。

　　（二）合情合理消费是提高自身控制风险能力的前提

　　家庭理财中投资与费是相互制约的，想过投资比重来得更多的收益，就必须控制生活上的许多消费，要求我们在短期和长期来规划收入和支出。

　　（三）增强抗风险能力是提高自身控制风险能力的核心

　　大部分人遇到的基本风险包括收入风险、意外风险，有些还会遭遇债务风险、流动性风险、购买力风险等，对于投资意识强的家庭而言还会面对投资风险，包括利率风险、市场风险等。

　　（四）规划未来是提高自身控制风险能力的关键

　　理财的关键是要应对未来支出需求的变化，对那些需求弹性较大的支出进行有效的规划。风险也就随着对未来规划的不断完善而减少。对一些好的投资储备资金，进而获得丰厚的回报，这就是理财的灵魂所在。

　　伟大的莱斯特梭罗曾说过懂得合理运用知识的人最富有。家庭要使理财的效果更突出，家庭负责理财的成员必须主动去提升相关的知识，在社会经济发展的过程中通过多种渠道获得理财最新消息，并不断进行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消费，合理投资，进而不断增值，改善整个家庭的生活水平。

　　参考文献：

　　[1]（美）杰克.R.卡普尔，个人理财[M].上海：上海人民出版社，20xx；

　　[2]孙冬.构筑家庭风险防御工事[J].钱经，20xx，（3）：116117；

　　[3]石晓燕.家庭理财的目标管理与风险控制[N].山东商业职业技术学院学报，20xx，（6），2；

　　[4]梅艳晓.家庭理财学[D].安徽：安徽工业大学管理学院，20xx

关于理财方案锦集 篇9

　　基本原则之一：收益风险相匹配

　　投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。

　　基本原则之二：量入为出，量力而行

　　理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。

　　基本原则之三：做足功课，不盲目投资

　　投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。

　　基本原则之四：控制欲望，不可贪婪

　　任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。

关于理财方案锦集 篇10

　　一、证券投资：刘女士和方先生已近中年，投资策略应偏向于平衡稳定型。除房地产投资外，还可将剩余的存款分为两部分，一部分用于老人平时生病时的应急款项，另一部分则可投资于人民币理财产品、国债、债券。每年方先生的收入节余部分也可不断进行这方面投资的追加。

　　二、保险投资：方先生的单位虽然为其上了社会保险，但由于方先生是家庭收入的主要创造者，因此为了减小方先生遭遇不测时对家庭经济的影响，应重点为方先生投保意外伤害保险、重大疾病保险。刘女士由于没有工作单位，因此也应加强对自身的`保护，特别是针对她没有养老金这一现状，主要为其投保养老保险和疾病保险。

　　三、购车需求：以方先生现在的收入水平买一辆车应不成问题，可考虑买一辆中档轿车，但因汽车属于纯消费品，因此建议买车不必奢侈。

　　四、房产投资：刘女士家中有30万元的储蓄存款，投资方式过分单一，应对这30万元进行分散投资，提高资金利用率，从而使收益尽量增加。刘女士可以拿出15万元至20万元进行房地产投资，如果选址合适，不但每个月会有数千元的房租收入，而且按照现在房地产平均每年百分之五的增长，这项收益将是相当可观的。要综合考虑户型、交通、购物等多种条件。

　　生活中不能忽视的一些理财省钱方式

　　随着“穷忙族”队伍的壮大，而这里讲的穷忙族指针对每周工时低于平均工时的三分之二以下、收入低于全体平均60%以下者。这个定义又逐渐发展成一种为了填补空虚生活，而不得不连续消费，之后继续投入忙碌的工作中，而在消费过后最终又重返空虚的“穷忙”。

　　换句话说，穷忙族并非是失业者，有人可能兼了好几份差事，甚至全职受雇者都可能沦为既忙又穷的工作穷人。鉴于此，“白领”一词在今天也有了另外一个意思，发了薪水，交了房租、水电煤气费，买了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的钱，感叹一声：唉，这月工资又“白领”了！

　　辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！呵呵

　　当然省钱，不是降低生活质量；省钱，是一种生活态度！

　　比月光族还穷，比劳模还忙。所以，在穷忙族成为省钱达人之前，先要确定一个宗旨：

　　省钱，是为了改善生活质量，并非降低生活质量。当我们盲目地开始省钱，戒掉去心爱的餐厅吃饭的习惯，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧谈天说地，戒掉去电影院……我们的生活还能剩下什么？

　　难道只是纯粹地作为一个生物活在这个世界上，失去任何乐趣吗？如果你打算这么做，那么很不幸地告诉你，你的省钱计划不出一个月就会举白旗。只有在保证了生活质量地情况下，才能够开始省钱，这非常重要，因为它将决定你能持续多久。

　　省钱并不是让你变成一个守财奴，锱铢必较，一毛不拔。定期下馆子、逛喜欢的百货公司、和朋友们外出消遣，如果取消这些活动让你感到沮丧的话，请继续，但是这并不代表你被允许胡吃海喝和刷卡血拼，你要记得只点可以装进肚子的，不点需要倒掉的，只买能用上的，不买用来囤积的。

　　定期记账，知道自己的钱花在了什么地方，以便对下个季度的消费计划做出调整，把省下来的钱存进银行或者请专业人士为你设计投资理财计划，当你在工作两年后依旧在每个月底发愁，你需要停顿下来，重新理财。

　　穷忙族的消费水平可以很高，但是，在你踏入25岁后，你需要开始设计自己的将来。省钱是一种负责的生活态度，不仅仅是为自己。

关于理财方案锦集 篇11

　　案例

　　李女士家庭月收入4000元，月节余1500元；存款8万元1个月后到期；国债5万元1个月后到期；阳光理财计划5万元2年后到期。

　　方案说明

　　根据李女士的家庭资料，我们按不同的风险收益水平为其精心设计了4种理财方案，分别是本金无风险的“保守型理财方案”、风险超低的“稳健型理财方案”、风险中等的“温和激进型理财方案”、风险较高的“激进型理财方案”。读者朋友可以根据自己的风险承受能力各取所需，比照我们给出的方案进行投资理财。

　　方案一 保守型理财方案

　　□理财建议

　　1、每月节余的1500元购买货币市场基金，如华夏现金增利，可随时取用，预期年收益2.6%；

　　2、存款及国债到期后，合计13万元，建议10万元用于买凭证式国债（3年期），预计年收益3.3%；3万元用于一年期定期储蓄，预计年收益1.8%.

　　3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.

　　综述：该方案本金无风险且收益高于银行同期利率，预期年收益为3%左右。

　　方案二 稳健型理财方案

　　□理财建议

　　1、每月节余的1500元购买货币市场基金，预期年收益2.6%；

　　2、存款及国债到期后，建议3万元用于一年期定期储蓄；10万元用于购买企业债或债券型基金，预计年收益4%.

　　3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.

　　综述：该方案本金风险很低且收益高于银行同期利率，预期年收益为3.5%左右。

　　方案三 温和激进型理财方案

　　□理财建议

　　1、每月节余的1500元购买股票型基金，预期年收益8%；

　　2、存款及国债到期后，建议5万元用于购买企业债或债券型基金；7万元用于购买股票型基金或上证50ETF指数基金。

　　3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.

　　综述：该方案本金有一定风险，预期年收益为5.5%左右。

　　方案四激进型理财方案

　　□理财建议

　　1、每月节余的1500元购买股票型基金，预期年收益8%；

　　2、存款及国债到期后，13万元全部用于购买股票基金或上证50ETF指数基金，行情好的时候可介入上证50成份股中的蓝筹股，预计年收益10%；

　　3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.

　　综述：该方案本金有较大风险，预期年收益可达8%左右。

关于理财方案锦集 篇12

　　理财目标

　　1、一双儿女的100万元教育金。

　　2、50万元存款如何理财？

　　家庭理财的规划方案：

　　一、应急资金的配置建议

　　应急资金主要用于家庭的日常支出。过多的话，不能抵御通货膨胀，意味家庭资产的减少。过少的话，没办法应付家庭突发状况。该医生夫妻家庭目前的备用资金过多，家庭收入稳定，一家六口的开销，包括老人可能的生病支出和两个孩子的教育支出。建议留出6个月左右开销。按照一家六口的每月开销在4000元左右，留出约2.5万元的备用金。其中手头留5000元现金，2万元可投资于货币基金。

　　二、家庭保险规划

　　虽然医生夫妻在医院一般会有相应的社保，但对防止家庭意外还是远远不够的。该六口之家主要经济来源为夫妻的工资收入，建议先大人后小孩，为家人增加人身意外险、寿险等。家庭年交保费费用控制在年收入的10%，约19200元左右。

　　三、存款理财计划

　　扣除2.5万元的应急资金，该家庭还有47.5万元富裕资金。该夫妻投资少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期没有大额支出计划，完全可以考虑多样化理财。

　　由于夫妻均为医生，平时都比较忙，没有时间投资股票，可以考虑其他理财产品。

　　①流动资产中的2.4万元作为家庭紧急备用金，采用活期存款形式，以备家庭不时之需。

　　②流动资产中的20万元作为两个孩子教育金准备的启动资金，分别为儿子和女儿选择智富锁万能账户，各自投入10万元，进行教育金的准备，预计年收益率5%。

　　③剩余的27.6万元流动资产，建议采用基金、债券和p2p理财产品等组合投资，各三分之一，一方面分散风险，另一方面提高资产收益。

　　四、100万元教育资金的'配置

　　该夫妻一双儿女分别为8岁、5岁。10年之后，该医生夫妻需预留出100万元的教育资金，属于长时间的一个理财规划。针对这种情况，我们建议做一个基金定投，摊薄购买基金的成本。由于该笔支出是时间比较确定的支出，建议做一个稳健的定投组合。

　　按照近一年的市场实际表现推算，年参考收益为7%，月收益0.5833%，投资120期（10年*12）。按照以上条件计算得出月定投5800元，可实现10年后预留出100万元的教育资金。

　　按照以上投资规划，50万元流动资产的年收益比起规划前大幅提高，其他想要规划自己理财生活的朋友也可以参考一下，小编就不赘述了。

关于理财方案锦集 篇13

　　周女士26岁，本人有社保和医保。丈夫25岁，有社保和医保，每月有住房公积金1000元。家庭年收入5万元，家庭年支出2万元，家庭负债1.8万元，是上学期间的助学贷款。双方父母都无社保，无医保，暂不需要支付赡养费。投资偏好属于保守型。

　　5年内购置50万元的房屋；3年内打算要个小孩。

　　根据周女士目前的家庭财务状况，按目前每年3万的节余，结合其保守型的.投资偏好，只能投资于债券型基金或保本型理财产品，并且中途还有生育小孩以及还清欠款的费用，因此对于其在5年内既买房又生育小孩的理财目标，理财师认为其两者不可兼得，建议将购房计划延迟至8年。

　　鉴于周女士家庭的财务状况还不是很稳定，建议提取3个月生活开支费用约5000元作为家庭的应急准备金，以备失业、疾病等意外情况。

　　建议将第一年结余的3万元中的1.8万元用于还贷，其余1.2万元资金可以考虑购买保本型基金，并且在第二年开始，将年结余3万元进行追加，由于在第三年要预留1.2万元的生育资金，以及每年要增加8000元的育儿费用，因此第三年仅追加1万元，从第四年开始周女士每年可以稳定投入20000元用于投资追加。

　　周女士夫妇有社保和医保，同时面临较大的短期买房和生育所需资金压力，所以建议先补充意外险，待收入有所增加后再补充寿险。意外保险按两人各10万元保额计算的话，可购买200元对应10万元保额的水平购买保险，两人每年共需要400元的意外险保费支出。建议周女士5年后考虑再为家庭购买约5000元/年保费的对应寿险保额。

关于理财方案锦集 篇14

　　李女士家庭月收入4000元，月节余1500元；存款8万元1个月后到期；国债5万元1个月后到期；阳光理财计划5万元2年后到期，如何合理支配这些资产，产生更多收益？

　　根据李女士的家庭资料，理财师按不同的风险收益水平为其精心设计了4种理财方案，风险由低到高，投资者可以根据自己的风险承受能力各取所需，比照我们给出的方案进行投资理财。

　　方案一：

　　收益高于银行利率

　　1.每月节余的1500元购买货币市场基金，可随时取用，预期年收益2.6%左右；

　　2.存款及国债到期后，合计13万元，建议10万元用于买凭证式国债（3年期），预计年收益3.3%；3万元用于一年期定期储蓄，预计年收益1.8%.

　　3.5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.

　　综述：该方案本金无风险且收益高于银行同期利率，预期年收益为3%左右。

　　方案二：

　　本金风险很低

　　1.每月节余的1500元购买货币市场基金，预期年收益2.6%.

　　2.存款及国债到期后，建议3万元用于一年期定期储蓄；10万元用于购买企业债或债券型基金，预计年收益4%.

　　3.5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.

　　综述：该方案本金风险很低且收益高于银行同期利率，预期年收益为3.5%左右。

关于理财方案锦集 篇15

　　假设前提：

　　本理财计划的期间为20xx年6月至20xx年5月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，存在通货膨胀因素，物价上涨导致家庭支出上升，但考虑到A先生收入年增幅为5％，即整个家庭年收入增幅约为3.3％，理论上是大于物价上涨幅度，家庭的年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案，特对相关内容做如下假设：

　　物价年涨幅约3.3％与A先生家庭年收入增幅相同，且银行存款为活期，利息收益为零，不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3％，用于再投资的金额年递增3.3％，但每一个理财计划期间年度节余假设不变，等于期初值。

　　一、理财方案摘要

　　在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划，帮助其家庭更好地规划人生，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下：

　　1、短期内合理配置家庭财产，增加保险支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。

　　2、根据不同时期需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益约2.5－3％）。

　　3、中期准备2年内购买住房（房价约23.4万，一次性付出约7万）。

　　4、长期准备儿女的养育费（年均支出1万元）、储备子女教育金（3万）；提高父母医疗保障（10万）；为自己储备养老金（家庭月均3000元）。

　　二、客户基本情况

　　根据案例已知条件，为了更好进行财务规划，我们对A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。

　　1、客户基本情况

　　A先生：28岁，外资公司营销工作，5年工作经验

　　B女士：28岁，财务会计工作，7年工作经验

　　父母：都已退休，身体健康 子女：暂无

　　2、家庭资产情况

　　银行存款：20000元，

　　股票：市值40000元（被套，损失近10000元）

　　经济型轿车一部, 住房暂无

　　3、家庭收入情况

　　家庭年收入10.8万：A先生收入：7.2万元， B小姐收入：3.6万元。

　　4、家庭支出情况

　　家庭年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。

　　5、家庭现有计划

　　（1）处置目前被套股票

　　（2）2年内购买一套两居室住房

　　（3）5年后养育一个孩子

　　6、其他信息

　　(1)夫妻双方父母都有退休金医保，短期不需要照顾；

　　(2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月，B小姐55岁退休800元/月。

　　三、客户财务分析

　　本内容是基于案例提供的信息，通过整理、分析和假设，对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分，展示出目前日常收支情况和资产负债全貌，我们将以此为基础设计理财方案。

　　1、家庭资产情况

　　家庭最大资产是车，占家庭总资产62.5％，属消费品，易贬值；其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况－20％，流动性好；储蓄存款占总资产12.5％，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。

　　2、家庭收入情况

　　注：家庭日常收入情况，不包括在资产负债信息中资产所产生的收入，如利息、保险收入。

　　A先生家庭年收入较高，且男女收入比例2：1，家庭环境比较稳定。

　　3、家庭支出情况

　　家庭生活费支出2600元/月，占总支出38.20％，假设约600元/月房屋租金，家庭购房后可以做其他用途；小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7％为刚性支出，变动弹性不大；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10％，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。

　　4、家庭年节余情况

　　年总收入108000元－总支出81600元＝26400元

　　5、财务分析结论

　　(一) 收支情况分析

　　从家庭的收入情况来看，夫妇二人的家庭年度收入比较高，家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于A先生从事营销工作的原因，家庭年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9％,总支出占总收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。

　　(二) 财务比率分析

　　资产负债率：总负债/总资产＝0%, 说明A先生家庭综合偿债能力强。

　　储蓄比率：盈余/收入＝（108000-81600）/108000*100%= 24.4%

　　从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。

　　流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82

　　反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。

　　通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有24.4％的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备一定的理财空间。

　　(三)目前理财状况分析

　　1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解；缺乏适合的家庭理财管理计划；由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的家庭财富积累状况程度较低。

　　2、资产配置存在不合理：

　　（1） 无任何商业保障保险产品投资，对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。

　　（2） 股票投资比重过大，占总资产25％，风险较大

　　（3）投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5％，收益率偏低

　　（4） 无任何商业养老保险投资。

　　四、客户偏好需求分析

　　1、客户偏好分析

　　根据A先生家庭资产的情况，股票占总资产25％而存款只占总资产12.5％，无任何商业保险产品，可知A先生家庭属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。

　　2、客户需求分析

　　（1） 合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。

　　（2） 为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有购买车险以及人身意外险需求。

　　（3）计划2年内买一套2房住房，约75平方米。以目前房价3000元/平米，则总价约22.5万元，以现在的家庭存款情况购买力不足。因此，2年后才有购买住房需求。

　　（4） 计划5年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔较大的家庭开支，以及18岁后要读大学、就业，费用更是可观。A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。

　　（5）15年后双方老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外的医疗保障。

　　（6）30年后A先生、B小姐都退休，以现有状况来看，到时家庭收入合计20xx元，远不能满足生活需要，需要储备养老金。

　　五、理财工具选择与应用

　　根据A先生家庭现有资产状况以及偏好需求，以及我行各种理财产品，可以考虑以下组合理财工具：

　　六、理财策略

　　让A先生了解自己家庭所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好；综合考虑家庭资金的安全性、流动性和收益性， 根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求，制定不同的理财策略，期望通过理财规划使A先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求：

　　1、短期来看（第1－2年内），首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力；其次，2年内没有大额用钱计划，短期内可以充分利用家庭闲余资金，考虑到风险因素，建议采取逐步将手中股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资，以降低风险提高效率，加快家庭财富积累。

　　2、中期来看（第2－5年内），通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题；同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。

　　3、长远来看（第5－30年内），生育小孩后，要为小孩储备教育金；要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金，因此可以增加家庭保险投资的比例，选择年缴型为宜，投资比例控制在年收入的10％－15％，以防止出现支付风险。

　　七、具体理财建议

　　1、短期理财建议（第1－2年内）

　　根据客户需求分析，A先生家庭短期（1－2年内）没有大额用钱计划，因此短期内可以充分利用家庭闲余资金，但不能投资于长期产品，以备2年内买房所需。具体理财建议如下：

　　（1）人是家庭的基础，发生意外时，以A先生家庭现有的资产情况很难承担高额的'医疗住院费用。因此，A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7％，是家庭的经济支柱，可以适当加高投保档次。

　　建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合，最高保障额达55万，年保费1155元；B小姐选择3档基本保障投保较为适合，最高保障额达22万，年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为1665元。

　　（2）A先生家庭中小汽车价值占总资产62.5％，是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险，当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。

　　建议购买我行代理的太平洋车险，我行客户购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种，年缴保费约3200元。

　　（3）A先生手中股票已经亏损近20％，跌幅已经很大，盲目割肉不可取。从宏观政策面来看，05年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题，且配以多条利好政策，如今三一重工全流通方案已经获得市场认同，说明全流通问题已经取得实质性突破，一旦由点及面被广泛接受，将带动整个市场走出低谷，05年是转折年越来越得到认同；从技术面上来看证券市场自01年以来已经经历了近5年的下跌，如今上证已经跌到千点，整体跌幅过大，且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。

　　建议对于手中被套股票，暂时持仓不动，等待年底反弹，待明年一季度卖出所有股票，预期股票反弹10％，然后可以购买景顺长城开放式基金，降低风险，预计年收益5％；同时开通我行银券通业务，一方面降低交易成本约0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去将资金从券商资金帐户到银行帐户划拨的过程，更可以防止券商诚信风险，使证券买卖更加方便、安全、实惠，可以说一举三得。

　　（4）银行1年期定期储蓄年利率1.8％（税后），收益低且流动性差，而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5％，相比高出38.9％，风险很小且流动性好，一般赎回资金T+2日到账。

　　建议将现有的2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出，购买5000元长信利息收益货币市场基金；家庭月节余约2200元，按月全部投资货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整体收益状况，又不影响资金流动性，遇到紧急需要可以随时赎回资金。

　　表一：短期综合理财建议（第1－2年内、2年计划）

　　（本期期初可支配资产＝60000元，本期期初月节余2200元用于再投资）

　　（期末可支配资产＝期初额＋家庭节余总额＋总收益－保费支出≈108000万）

　　2、中期理财建议（第3－5年内）

　　根据客户需求分析知，这个阶段A先生家庭首先是有购买住房需求，家庭开始有负债，可支配资金开始紧张；其次是为3年后生育一个小孩作准备，要开始考虑子女养育费用。因此，理财规划不宜选择长期理财产品。具体理财建议如下：

　　（1）目前房价按年均2％的涨幅测算，到时房价总价23.4万元。 根据短期理财计划测算（表一），目前 A先生家庭可支配资产约108000元（假设全部转换成现金），考虑到家庭年节余年增幅3.33％，则本期期初年节余为28171元，即月节余2347元。扣除保费支出（4865元/年）后，加上购房后节余的600元/月的租金，实际月节余为2541元，因此首付加其他费用不能超过10.8万，且按揭月供本息和不超过1941元/月。考虑到家庭月支出较大，因此住房按揭应该尽量降低首付、加长还款期限，待资金宽裕时可部分提前还款，减少利息支出。

　　建议购房时支付首期20％，需4.68万元，外加各种费用加装修约需支出2.3万元，合计需一次支出7万元。贷款18.72万元，按现在利率（5.508％），三十年付清，采用等额本息还款方式还款，月供约1064元。

　　（2）为防止由于借款人供楼期间发生意外而无法继续还款，建议购买我行代理的友邦安居保抵押贷款定期寿险，保险期间借款人如发生意外，将由保险公司承担供楼责任，一次性保费支出约20xx元。

　　（3）多余储蓄约3.8万可以部分3万投资于货币市场基金，期末月节余约1487元按期投资于货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，投资风格以稳健为主，为今后家庭养育小孩作准备。

　　表二：中期综合理财建议（第3－5年内，3年计划）

　　（本期期初可支配资产＝108000元，本期期初月节余2347＋600元用于再投资）

　　期末月节余＝2347＋600－405－1064＝1487元） （期末可支配资产＝期初额＋家庭节余总额＋总收益－首付房款－保费支出≈90000元

　　3、远期理财建议（第6－30年内）

　　根据客户需求分析知，这个阶段A先生家庭准备养育一个孩子，并为之储备教育金；要为考虑父母医疗社保不足以及为自己储备足额养老金。这个阶段是家庭资金支付压力最大的时候，但由于短期内不需要支出大额资金，且家庭进入稳定期，可以考虑将部分资金做长期理财规划，获得更大的综合收益。理财建议如下：

　　（1）根据短中期理财规划，五年后家庭可支配资产约9万元（假设全部转换成现金），考虑家庭年节余年增幅3.33％，则本期期初年节余为31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保费（4865元/年）支出以及供楼款（12768元/年）后实际年节余为20619元，而小孩出生费用约需花费1万元，每年养育费用平均标准约1万元，家庭能够负担。

　　考虑到小孩以后的读书教育费用庞大，建议购买太保少儿乐综合保险计划，该计划由少儿乐两全A以及住院医疗附加险组成。主要可以为小孩储备合计教育金36610元（12-14周岁每年领取20xx元初中教育金；15-17周岁每年领取3140元高中教育金；18-21周岁每年领取5230元大学教育金），附加险则可以为小孩意外伤害保障，包括意外伤害保障（5万元）、疾病身故保障（2万元）、住院医疗费用保障（最高可达1万元）。少儿乐A保费为3000元/年，十年缴完；而住院医疗附加险保费为一次性260元。

　　（2）根据家庭现有的养老保险情况，夫妻双方退休后每月合计可领退休金20xx元，远不够维持现有生活标准。考虑退休后交际等支出会相应减少，家庭支出应维持在3000元/月的基础上，所以还必须通过购买商业养老保险来补足1000元/月支出的缺口。按现在太平盛世长寿养老保险投资计划，则需购买12份该保险（一份到期年领取1000元养老金），假设从A先生从35岁开始购买到60岁退休领取，则需要年缴保费492元/份合计5904元。剩余家庭可支配资产余额约79740元，建议19740元活期预防家庭意外支出，6万元全部购买长信银利货币市场基金，但分配收益不再继续投资基金而是取出，按2.5％年收益测算，则年节余增加1500元，加上现有节余约7619元，合计年节余9119元，购买商业养老保险后年节余为3215元，可以满足需求。

　　（3）十年期少儿乐A保费交清后，子女教育费用基本有了保障，此时父母年龄差不多70岁，身体可能不再硬朗，因此将每年多出3000元的节余，为夫妻双方父母各购买一份专门针对老年人的友邦永安宝意外保险，保费每份555元/年，最高保额10万元，免除家中老人医疗保障不足的后顾之忧。

　　表三：远期综合理财建议（第6－30年内，25年计划）

　　（本期期初可支配资产＝90000元，本期期初月节余3187元用于再投资）

　　经过一整套的理财规划后，基本满足了客户的生活需求，截至计划期，经过粗略估算，该家庭扣除所有支出后可以保留月2万元活期储蓄以及投资6万元货币市场基金获得较稳定的投资收益（约2500元/年），家庭3200元/年的节余，足够应对家庭可能出现的紧急情况；为家庭购买了足够的保障保险，使整个家庭有了足够的风险抵御能力。

　　八、收益与风险预测

　　根据上述的理财投资策略,同时鉴于本案例提供的有限数据，我们对理财策略进行简单的财务可行性分析。根据A先生的收入以及支出状况，不考虑减少以后支出的情况下，分别针对三个不同的阶段作出了理财建议。在本着稳健性的原则下，各个理财区间的可支配收入始终大于零，且每年节余也都大于零，说明在该理财计划下，客户的现金流量始终为正，不会出现支付危机。具体根据理财规划测算，家庭月固定支出为（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配资产约8万，流动性比率＝80000/9245＝8.65，反映该家庭流动性资产可以满足其8.65个月的开支，流动性比率好。而且可以适当调整家庭弹性较大的支出，足够保障家庭支出需求，理财风险较小。

　　由于客户财务状况不是很宽松，因此整套理财规划都是以生活理财为主，以投资理财为辅，本着审慎的原则，除了收益性外，还充分考虑了相关产品的安全性以及流动性。产品年收益在2.5%－7%之间，加上复利因素，整套投资组合综合收益率约为3%，相对于该计划超低的风险性来说，收益情况较为合理。与此同时，在比较保守的推算下，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标，达到了科学理财的目的。

　　九、免责声明

　　本理财计划是基于客户提供的信息资料，帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划；是基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财计划中所采用金融产品的收益均为预测值；对本理财计划中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。

　　由于宏观经济形势、市场环境、政策等是随时变化的，因此本理财方案必然存在一定的误差，因此，我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。

关于理财方案锦集 篇16

　　首先要对个人财务状况进行分析

　　做这个目的是摸清自己的净资产，通俗点说就是看你有多少家产，说不定你还是百万富翁。如果你不会算，这边有个公式，请看图：

　　下面解释一下各个名词的意思：

　　1、流动性资产：指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的货币或票据。

　　2、投资性资产：是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。

　　3、使用性资产：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。

　　4、短期负债：一年内可以偿还的债务，比如信用卡。

　　5、长期负债：一年以上无法偿还的债务，比如房贷。

　　其次是要确定个人理财目标

　　个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类。

　　个人理财目标的分类按期限可分为：短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为：开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。

　　个人理财目标制定注意点：

　　1、从自身出发：社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况

　　2、符合人生各个阶段的要求

　　3、长、中、短期相结合

　　个人理财目标制定好后，要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改，不是说定下来后就一尘不变了，根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定长、中、短期理财目标。

　　最后确定理财方式:

　　目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等，可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品。

关于理财方案锦集 篇17

　　居住于广州市的郑先生在一外企工作，今年37岁，妻35岁，女上小学。与男方父母同住。郑先生夫妻月入合计13500元，二人所在单位均已购买重大疾病住院保险，妻子还有社保，夫妻4年前各购入10份20年缴款期的投资连接保险，年交保险费合计24500元；现有一旧房现值9万元，出租租金600元/月，已购单位房改房现值10万，出租租金600元/月。现住5年前购买的商品房价值40万元，30年按揭贷款24万，月供1450元。另有股票价值约5万元，银行存款10万元。每月供养女方老人约支出600元/月，每月家用3000元。

　　现有如下计划：

　　（1）以两套旧房租金供现住房（20xx年新利率下月供1300元）；

　　（2）以妻月收入维持日常开支；

　　（3）想停供妻之10份投资连带保险，因其公司有大病保险，此10份保险之功能效用不大，但停供会损失两年已交保金24200元，不作退回；

　　（4）保留郑先生的10份投资连带险（保额23万元）及小孩意外伤险（保额2万元），年供款12500元；

　　（5）之前投资股票，总收益为-15％，现股值5万，现金15万元，现准备不增加股票投资，明年股票加现金增至25万-30万元后，郑先生准备离现职自创业；

　　（6）小孩高年级及大学所需教育金，可由经营收入或者出售旧房获得；

　　（7）有意在二年内将供楼年限缩短为20年，需交银行现金5万元。对于上述理财思路仍心存疑虑，以上计划是否合适及可行？

　　分析

　　从该案例所提供的详细信息分析，其家庭财务安排总体上属于较合理的状况，经济基础处于相对较高的水平。三个最主要的项目指标分析如下：一是收入指标，夫妻工资收入超过13500元/月，房屋出租租金收入1200元/月，收入总计约18万元/年；二是支出费用，家庭日常开支3000元/月，赡养老人600元/月，供楼款1300元/月，保险费用24500元/年，支出总计约83300元/年，收支比例为46％，属于一般水平；三是投资渠道，股票投资5万元，银行存款15万元，偏于两个极端，缺乏中间风险和收益度的产品。

　　建议

　　五口之家的消费和后续资金需求比较复杂，因此要谨慎分配，同时要充分利用现有资源。

　　具体建议为：

　　1、谨慎选择辞职创业。现时个人创业必须慎重考虑几个因素：是否有明确的行业目标和客户市场（此年龄阶段已不适于太过盲目的.选择）；可投资资金不够雄厚（为长幼家庭成员预留5万-10万元基本储备之后的可支配资金只有5万元）；机会成本（离开现职所必然放弃的10万元/年收入，目前这是家庭最大分量的收入来源）。资金方面不是最重要的问题，假若对个人创业成功的综合把握性很大，可考虑将旧房出售取得足够的启动资金。

　　2、适当降低保费额度。目前的保险支出占家庭年收入水平的16％，属于偏高的水平。从长远来讲，应该减少那些实际收益与实际需求差距较大的投资，可采取两种途径减轻保险费用负担：停止妻子购买的投资连结保险，或夫妻双方同时向保险公司申请减额（各减一半）。两种方式所造成的当下损失是一样的，可酌情选择。

　　3、尽量实现以租养房。以现有两旧房出租所得1200元/月基本可以满足新房供款所需，而且贷款利率与房租水平一般都是正向关系、同升同降，可以长期维持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。

　　4、适当缩短按揭期限。在教育投资方面，随着小孩小学时间的推移，真正的高投入时期还在后头，目前正常的资金积累基本可以满足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款额并无多大的差别，一般而言15-20年是最佳选择，经济上既可承受又可节省利息支出。

关于理财方案锦集 篇18

　　理财已经成为人们越来越常聊的话题，随着经济收入的不断提升，大家都希望能够把自己的钱拿出来做理财投资方案，从而赚取更多的钱，下面小编就分析一下20万如何理财。

　　1、20万如何理财方法——10%(2万)投保险

　　告知大家，不管是谁都无法预料未来发生的事情，因此建议各位在理财的时候能够拿出一部分资金投资到保险行业，可以根据自己的行业特点选择例如医疗保险、意外保险、交通保险，尽量选择对自己有切身利益的保险，这样可以最大限度的保证家人和自己的生活质量。

　　2、20万如何理财方法——40%(8万)投P2P网贷理财产品

　　网贷理财产品是最近几年兴起的，而且在短时间内就获得了众多投资人的青睐，网贷理财平台的理财产品有不错的保障，例如优本理财的理财项目每个都有专业第三方担保公司进行担保，而且每个月都会兑付利息，网贷理财产品具有投资门槛低、收益高、时间灵活、安全性好等特点，因此网贷理财产品是对收益有较高期望但是风险承受能力较小的理财人士的较好的选择。

　　3、20万如何理财方法——20%(4万)放银行存款做为备用金

　　随着互联网的飞速发展，各种事情都在快速发生，因此不管是出于什么情况或者目的都要留足一定的资金做为紧急备用金来应对未来可能发生的事情，但是也不能留过多的资金做备用金，这样会减少自己的收益，对自己财富的增值和保值具有一定的风险，因此更加凸显理财计划的重要性，要根据理财计划合理的规划备用金。

　　4、用20万理财资金的'30%(6万)买较高收益理财产品

　　现在市面上比较高收益理财产品有基金、股市、黄金、期货，高收益同时也伴随着高风险，而且这些理财产品都具有较高的门槛，因此提醒投资者一定要根据自己的实际情况选择适合自己的理财产品，切不可人云亦云，因为你的风险承受能力和别人是不一样的，优本理财小编建议投资者在选择高收益理财产品的时候也要仔细认清风险，尽量选择风险低、收益高、流动性好、安全的理财产品，例如优本理财的理财产品。

关于理财方案锦集 篇19

　　客户家庭有房，有车，有银行存款40万，理财产品20万元，家庭年收入40万元，养车月支出1100元，其他生活支出5000元，客户家庭年可支配收入约为22万。儿子目前读小学3年级，计划读完高中后送出国外留学。请问家庭有闲钱40万怎么规划理财方案？

　　可以做好以下几方面的理财规划：

　　1、子女教育规划：

　　客户儿子在9年后高中毕业，客户应该尽早为儿子积累留学资金，建议客户通过基金定投的形式积累留学资金，月定投1万元，假设9年内投资收益为6%，9年后客户将积累约143万教育资金。

　　2、养老规划及家庭保障计划：

　　客户夫妇目前还年轻，但应尽早积累养老资金。建议客户购买银行代理销售的分红险积累养老资金及提供家庭保障，年保费支出10万，假设15年后客户夫妇退休，按分红险5%的年投资收益计算，15年后，客户将积累约215万的养老资金。

　　3、投资规划：

　　客户现有闲置的40万存款和20万的银行理财产品需要做进一步规划，建议客户留出5万元存在工行的快益通里作为家庭应急资金，25万元仍旧选择固定收益类产品(银行理财，货币市场资金，低风险信托等)，20万投资股权类产品以取得较高投资回报(银行代理的股票基金，阳光私募基金，保险公司销售的.投连险等)。对这部分闲置资金的打理可以作为以后的养老资金及其他家庭重大开支。

　　4、对客户家庭的其他建议：

　　建议客户每年安排家庭旅游，提高生活情趣；建议可以关注房市及贵金属市场，在合适的时候投资房产和贵金属。

关于理财方案锦集 篇20

　　一、目标

　　调动员工积极性，激励员工更加优秀；便于全员更加高效灵活处理；

　　二、人员

　　（一）对象：全体员工；

　　（二）监管人员：部长以上管理；

　　三、奖励方式

　　免费体验项目、现金红包、大礼包、荣誉证书；

　　四、奖励标准

　　（一）行动积极人员奖励

　　1、对象：活动积极参与人员、指令积极执行人员；

　　2、提报人员：各部门部长及店长、执行董事；

　　3、奖励方式：免费体验项目；

　　说明：依据当下足疗、理疗、芳疗技师人员的上钟情况实时选择，由执行董事决策；

　　（二）月度优秀员工奖励

　　1、对象：业绩最优者（技师部：总钟、点钟；前厅部：带客业绩、充值）、表现最优者（技师部：成长最大、同事好评最优；前厅部：同事好评最优；厨房：餐品满意度最高；）；

　　2、提报方式：依经营数据为准、依集体投票为准；

　　3、奖励方式：免费体验项目、现金红包、礼品、荣誉证书；

　　说明：依据经营情况选择奖励，每月统计，并于次月员工大会发放；

　　五、管理财权划分

　　（一）前厅客户主任

　　可依客人消费及实时情况给予客人免留宿费的权力，每月每人有4次权益，每次使用时必须在结算前文字形式报备给当值主管（当值没有主管，报予部长）；

　　（二）前厅主管

　　可依客人消费及实时情况给予客人50-100元处理权，每月每人有4次权益，每次使用时必须在结算前方字形式报备给当值部长（当值没有部长，报予店长）；

　　（三）部门部长

　　可依客人消费及实时情况给予客人100-200元处理权，每月每人4次权益，每次使用时必须在结算前文字形式报备给店长；

　　（四）店长

　　可依客人消费及实时情况给予客人200-400元处理权，每月有4次权益，每次使用时必须在结算前文字形式报备给执行董事；

　　（五）执行董事

　　可依经营需要（招待）及实时门店情况（突发事件）给予客人免单处理权；

　　说明：所有管理的`权益使用需以文字形式公示，并即时传送给收银和客户主任，便于客户消费结算；

　　拟定人：

　　时间：xx年x月x日

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